- ✘ קנס הרווקים: למה תשלום אוטומטי על "ביטוח שארים" שואב לכם עשרות אלפי שקלים מהחיסכון.
- ✘ מלכודת הפיצויים: איך משיכת כספי הפיצויים בעת החלפת עבודה מוחקת כ-40% מהקצבה העתידית שלכם.
- ✘ תרדמת המסלולים: למה הישארות במסלול השקעה "ברירת מחדל" עולה לצעירים בתשואות של מאות אלפי שקלים בפרישה.
כמנכ"ל המרכז הישראלי לחיסכון, אני רואה את התופעה הזו בכל יום. ישראלים רבים עובדים קשה ומפקידים כספים מדי חודש. הם בטוחים שהפנסיה שלהם מנוהלת היטב. המציאות כואבת הרבה יותר. רגע לפני הפרישה, הם מגלים הפסדים של מאות אלפי שקלים. כל זה קורה בגלל טעויות בסיסיות וחוסר מודעות.
הצוות שלי ואני מנהלים היום הון של כ-1.5 מיליארד שקלים כפמילי אופיס, ואנחנו סורקים אלפי תיקים פנסיוניים בשנה. מתוך הניסיון הזה בשטח, ריכזתי עבורכם את 5 הטעויות הנפוצות ביותר שאני רואה אצל חוסכים, וחשוב מכך – איך תוכלו לתקן אותן כבר מחר בבוקר.
טעות מספר 1: אתם רווקים שמשלמים על ביטוח שארים
כשאני יושב עם חוסכים רווקים ללא ילדים, הדבר הראשון שאני בודק הוא רכיב ה"שארים". ביטוח שארים נועד להבטיח קצבה לבן/בת הזוג ולילדים במקרה חלילה של פטירה.
הבעיה? קרנות הפנסיה מכניסות אתכם כברירת מחדל למסלול שכולל את הביטוח הזה. אם לא הודעתם באופן יזום שאתם רווקים וביקשתם "ויתור על שארים", אתם פשוט ממשיכים לשלם מדי חודש על ביטוח שאין מי שיתבע אותו.
התיקון שלנו: עדכון סטטוס ל"רווק" (פעולה שדורשת חידוש כל שנתיים). את הכסף שחסכנו מהביטוח המיותר, אנו מפנים ישירות להגדלת הצבירה שלכם לפרישה.
טעות מספר 2: משיכת כספי הפיצויים בעזיבת עבודה
זו הטעות שהכי קשה לי לראות. חוסך עוזב מקום עבודה, רואה ששוכב לו סכום יפה ברכיב הפיצויים, ומתפתה למשוך אותו כדי לשדרג את הרכב או לסגור מינוס.
אתם חייבים להבין: רכיב הפיצויים מהווה כ-40% מסך החיסכון הפנסיוני שלכם! כשאתם מושכים אותו, אתם לא רק מרוקנים את החיסכון, אלא גם "הורגים" את אפקט הריבית דריבית שהיה אמור להגדיל לכם את הקצבה בעשרות מונים, ולעיתים פוגעים בכיסוי לאובדן כושר עבודה.
התיקון שלנו: לא לגעת בפיצויים. אם לקוח שלי זקוק לכסף נזיל דחוף, אני תמיד אעדיף לבחון עבורו פתרונות אשראי חלופיים (כמו הלוואה בתנאים מועדפים מקרן השתלמות) ולשמור על הרצף הפנסיוני שלו.
חשוב לדעת: המדינה מהדקת את הפיקוח על המשיכות. כפי שראינו בשנים האחרונות עם הצעות חוק (כמו זו של ח"כ אושר שקלים), המגמה היא לחייב ייעוץ פנסיוני והצהרה חתומה לפני משיכה. המטרה היא למנוע מכם לשלם מס של 35% ולהבטיח שתגיעו לפרישה עם קצבה מכובדת.
טעות מספר 3: הישארות במסלול השקעה "ברירת מחדל"
אני נדהם לגלות כמה חוסכים בגילאי 20, 30 ואפילו 40 נמצאים עדיין במסלולים הסולידיים (מסלול "תלוי גיל"). כשיש לכם עוד עשרות שנות חיסכון עד הפרישה, הכסף שלכם חייב לעבוד קשה במסלולים מנייתיים (כמו מסלול מחקה מדד S&P 500). ההישארות במסלול סולידי מדי בגיל צעיר שווה להפסד פוטנציאלי של מאות אלפי שקלים.
רוצים לדעת איך אנחנו משווים בין הקרנות והמסלולים השונים כדי להשיג לכם את התשואה המקסימלית לפרישה? קראו את מאמר המדריך שלנו: השוואת קרן פנסיה: איך לבחור את הקרן המתאימה ביותר לך ב-2026?
טעות מספר 4: ביטוח חלקי (הפרשה שלא על כל השכר)
לקוחות מגיעים אלינו עם תלושי שכר שמפוצלים ל"שכר בסיס" ולשלל תוספות (שעות נוספות, רכב). כשהמעסיק מפריש לכם לפנסיה רק מתוך שכר הבסיס, נוצרת סכנה אדירה: במקרה של אובדן כושר עבודה חלילה, הקצבה שתקבלו תחושב רק לפי אותו בסיס נמוך. רמת החיים שלכם תתרסק ביום אחד.
התיקון שלנו: בדיקה מדוקדקת של ה"שכר הפנסיוני" מול הברוטו. במידת הצורך, אני מנחה את הצוות שלי לרכוש עבור הלקוח "מטריית ביטוח" משלימה שתכסה את הפער.
טעות מספר 5: קרנות מסולקות ודמי ניהול גבוהים
החזרתם ציוד למעסיק והתחלתם עבודה חדשה? ברוב המקרים נפתחת לכם קופה חדשה. הקופה הישנה הופכת ל"מסולקת", ודמי הניהול בה מזנקים אוטומטית למקסימום המותר בחוק.
רוצים לדעת איך אנחנו מאתרים קופות רדומות ממעסיקים קודמים ועושים לכם סדר שיחסוך כפל דמי ניהול? קראו את מאמר המדריך שלנו: איחוד קרנות פנסיה 2026: עושים סדר בבלאגן ומתכוננים לפרישה.
💡 האם ידעתם? דמי הניהול שלכם עלולים לזנק ללא ידיעתכם
המציאות בשטח מראה שלא תמיד דמי הניהול נשארים נמוכים כפי שהובטח לכם. דוגמה בולטת לכך היא תביעה ייצוגית שהוגשה נגד "מנורה מבטחים" בשנת 2024, בה נחשף כי לעמיתים נפתחו קרנות פנסיה ללא אישור מפורש, ונגבו מהם דמי ניהול מקסימליים (6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה) – פער שיכול להגיע למאות שקלים בשנה.
הלקח: אל תסמכו על "ממוצעים" או על הגדרות אוטומטיות של חברות הביטוח. חובה לבדוק באופן יזום שדמי הניהול שלכם תחרותיים ושלא נפתחו לכם קופות מיותרות.
טבלת סיכום: מחיר הטעויות והפתרון המקצועי שלנו
| הטעות הנפוצה בתיק | הנזק הכלכלי לקצבה שלכם | הפתרון המקצועי שלנו |
|---|---|---|
| תשלום על ביטוח שארים (לרווקים) | תשלום חודשי מיותר שמצטבר לעשרות אלפי שקלים שיורדים מהחיסכון. | חתימה מיידית על טופס "ויתור שארים" והפניית הכסף להגדלת החיסכון נטו. |
| משיכת כספי הפיצויים | קיצוץ של כ-40% מקצבת הפנסיה החודשית העתידית ואובדן ריבית דריבית. | מציאת פתרונות אשראי חלופיים (כמו הלוואה מקרן השתלמות) ושמירה על הכסף. |
| קרנות מפוזרות ממעסיקים קודמים | תשלום דמי ניהול מקסימליים על קופות "רדומות" וכפל ביטוחים שעולים ביוקר. | איחוד קופות חכם תחת קורת גג אחת, ומיקוח על הוזלה דרמטית של דמי הניהול. |
שאלות ותשובות על טעויות בפנסיה
את הכסף שכבר נמשך לא ניתן להחזיר לאותו רכיב פיצויים תחת אותם תנאי מס, אך בהחלט ניתן ומומלץ לבצע תכנון פנסיוני מקיף. אנו נמצא דרכים חלופיות (כמו הפקדות עצמאיות או פתיחת קופת גמל להשקעה) כדי לסגור את הפער שנוצר לקראת גיל הפרישה.
המידע מופיע בדוח השנתי או הרבעוני שלכם תחת הסעיף "עלות כיסוי ביטוחי". עם זאת, במסגרת מבדק פנסיוני, אנו במרכז הישראלי לחיסכון שואבים את הנתונים ישירות מהמסלקה ורואים מיד אם קיים חיוב שאינו תואם את הסטטוס המשפחתי שלכם.
ההמלצה החד-משמעית שלי היא לבצע מבדק פנסיוני מקצועי אחת לשנתיים, או בכל צומת דרכים משמעותית בחיים: החלפת מקום עבודה, שינוי שכר משמעותי, נישואים, גירושים או הולדת ילד.
איך עוצרים את הדימום הפנסיוני?
העולם הפנסיוני אינו סלחן. מה שלא תתקנו היום – יעלה לכם ביוקר מחר. אני והצוות שלי במרכז הישראלי לחיסכון לא נשאיר אתכם לבד מול חברות הביטוח. כגוף הפיננסי המוביל בישראל, המטרה שלנו ברורה: לפרוש עבורכם רשת ביטחון, לעשות סדר בנכסים ולוודא שהכסף עובד רק עבורכם.
אני והצוות שלי רותמים את נתוני המסלקה הפנסיונית כדי לאתר עבורכם כפילויות, לבטל ביטוחים מיותרים ולאחד קרנות מסולקות לכדי אסטרטגיה אחת ברורה שמותאמת ליעדי הפרישה שלכם.
כדי שלא תגלו את הטעויות האלו מאוחר מדי, בנינו במרכז הישראלי לחיסכון תהליך מקצועי למבדק פנסיוני מקיף. בואו להכיר את המבדק ולבדוק איפה אתם עומדים: מבדק פנסיוני מקיף: מחזירים את השליטה לעתיד הכלכלי שלכם.
*המידע והתכנים המופיעים במאמר זה נועדו למטרות אינפורמטיביות והעשרת ידע בלבד, ואינם מהווים תחליף לייעוץ פנסיוני מקצועי. קבלת החלטה בנוגע לשינוי מסלולים, משיכת פיצויים או איחוד קופות צריכה להתבצע אך ורק לאחר בחינה אישית ופגישה מול איש מקצוע בעל רישיון כדין. ט.ל.ח.
שי לאופולד הוא מייסד ומנכ"ל 'המרכז הישראלי לחיסכון' וסוכנות 'אר אנד די סוכנות לביטוח פנסיוני (2014)' מקבוצת המרכז. שי נחשב לאוטוריטה בשוק ההון הישראלי, הודות ליכולת ייחודית המשלבת מומחיות עומק בניתוח תיקי ביטוח מורכבים יחד עם אסטרטגיה של ניהול השקעות מתקדם.
שי הוא בעל תואר B.A בכלכלה ומימון מהמכללה למינהל ומחזיק ברישיון פנסיוני מורשה מטעם משרד האוצר. בעברו החזיק ברישיון לניהול תיקי השקעות, אותו בחר להתלות מתוך החלטה אסטרטגית להתמקד בראייה רחבה ובליווי הוליסטי של לקוחותיו. צעד זה מאפשר לו להביא את התחכום ושיטות העבודה של מנהלי התיקים הגדולים אל תוך עולם הביטוח והפנסיה המשפחתי – שילוב נדיר המעניק ללקוחותיו יתרון תשואה משמעותי.
שי פעיל בשוק ההון מזה כ-20 שנה, ומוביל כיום את הטיפול בתיקי נכסים, פנסיה ופיננסים בהיקף כולל של כ-1.5 מיליארד ש"ח, תוך מתן מעטפת הגנה ביטוחית לאלפי משקי בית בישראל.
"עבורי, ניהול תיק הביטוח והנכסים של משפחה הוא שליחות וייעוד, לא רק עבודה", אומר שי. "היכולת לקחת את הידע המקצועי שצברתי בשוק ההון וליישם אותו על הביטחון הכלכלי של המשפחה הישראלית – היא זו שמייצרת עבור הלקוחות שלנו חופש כלכלי אמיתי".
