כולנו נתקלנו בשם ביטוח מנהלים במקום זה או אחר. רבות נכתב בעיתונות הכלכלית בזכות ובגנות ביטוחי המנהלים. בעשור האחרון התחום עבר רפורמות רבות וכיום קיים בציבור חוסר וודאות לגבי ביטוחי המנהלים, קרנות הפנסיה וההבדלים ביניהם. לרבים מביננו אשר מתבקשים לבחור באחד מהם כחיסכון לפנסיה עדיין קשה להבין מה יותר מתאים. מאמר זה בא לתת את הדגש על יתרונות ביטוחי המנהלים לעומת מוצרי החיסכון הפנסיוני האחרים.
מגוון מסלולי השקעה
בעבר ביטוחי המנהלים נוהלו כולם באותו מסלול כללי אשר נקרא ברוב החברות קרן י'. במסלול זה ישנו רכיב מנייתי גבוה. החיסרון הוא שאם אדם פורש לאחר שנה של ירידות בבורסה הוא עלול להיפגע בפנסיה שיקבל. בביטוחי המנהלים כיום ישנו מגוון רחב מאוד של מסלולי השקעה אשר ניתנים לשינוי בהתאם לגילו של אדם, טעמו וצרכיו.
מקדם המרה בביטוח מנהלים
היתרון הגדול ביותר בביטוחי המנהלים הינו מקדם המרה לזקנה אשר ידוע מראש, קבוע ואינו ניתן לשינוי. ראשית נבאר מהו אותו מקדם מדובר: בתקנון קרן הפנסיה ובפוליסת הביטוח מופיע אותו מקדם קצבה. מקדם זה למעשה בא לבטא את הצורה בה תשולם לעובד הפנסיה בגיל הפרישה. לוקחים את סכום החיסכון הסופי ומחלקים באותו מקדם והסכום שמתקבל הוא למעשה הפנסיה שתשולם.
כיום, קרנות הפנסיה לוקחות בחשבון שתוחלת החיים לגבר היא כ–13 שנה מגיל הפרישה וע"פ תחשיב זה המקדמים בתקנון הפנסיה. במידה ותוחלת החיים תעלה אפילו רק ב-5 שנים, קרנות הפנסיה יצטרכו לפתע לשלם חמישים אחוז יותר ממה שתוכנן בפועל לכלל המבוטחים שלהם. במצב זה יאלצו קרנות הפנסיה לשנות את טבלת המקדמים בתקנון ובכך למעשה להרע את מצב המבוטחים ולפגוע להם בתנאים.
חוזה מול תקנון
כאן בא היתרון של ביטוח מנהלים. בשונה מקרן הפנסיה, תנאי הביטוח והמקדם הגלום בתוכם הם חוזה אשר לא ניתן לשינוי. ביטוח מנהלים אמנם עולה קצת יותר מקרן פנסיה אך היתרון הגדול בו הוא שתנאיו הידועים בתחילת החיסכון לא ניתנים לשינוי ויש כאן הבטחת מקדם לחוסך.
ביטוחי מנהלים כיום
כיום, ביטוחי מנהלים שהתחילו לאחר 2001 מגלמים בתוכם מקדמים גבוהים ממקדמי קרנות הפנסיה בכ-10%, מקדמים אלו לא ניתנים לשינוי. לעומת זאת, קרנות הפנסיה לוקחות בחשבון עליה מסוימת בתוחלת החיים ומעניקות מקדם שונה למצטרפים צעירים שתוחלת החיים שלהם – סביר להניח – תהיה ארוכה יותר. במידה ותהיה עליה בתוחלת החיים שתהיה גבוהה מהצפי, קרוב לוודאי שנראה פגיעה קשה במקדם. הנגזרת של כך היא כמובן פגיעה קשה בפנסיה של מבוטחי קרנות הפנסיה.
מה הפתרון הנכון?
לאף אחד אין ידע נבואי כלשהו שיכול לסייע להגיע לתשובה הנכונה. אנשים אשר מעדיפים ודאות יעדיפו ביטוח מנהלים. אנשים אשר לא מאמינים כי תוחלת החיים תעלה יעדיפו קרן פנסיה. חלק מהאנשים יעדיפו לשלב בין השניים.
איך מצטרפים לתכנית ביטוח מנהלים?
צוות המומחים של המרכז הישראלי לחיסכון ידע רב וניסיון מוכח בבניית תכנית פנסיונית נכונה המתאימה לכל אדם, לצרכיו האישיים, לטעמו ולכיסו. לפני שאתם בוחרים תוכנית ביטוח מנהלים בואו לקבל הצעה והכוונה מצוות המרכז הישראלי לחיסכון. נשמח לעמוד לשרותכם ולסייע גם לכם.