ב-20 השנים שאני מלווה משפחות בישראל, ראיתי הכל. ראיתי סבים וסבתות שחסכו שקל-לשקל בבנק וגילו בצער שהכסף נשחק, וראיתי משפחות שבנו אימפריות קטנות עבור הנכדים שלהם באמצעות תכנון תוכנית חיסכון לנכדים חכם ופשוט. השתמשו כעת במחשבון חיסכון לנכדים שלנו כדי לראות בעצמכם כיצד תכנון נכון מייצר עבורם הון עתידי משמעותי כבר מהיום.
- ✔ בנו להם אימפריה: תכנון חכם הופך הפקדה חודשית קטנה להון משמעותי לאורך זמן.
- ✔ חשבו את החיסכון: השתמשו במחשבון המצורף כדי לראות את כוחה של הריבית דריבית.
- ✔ הגנו על הכסף: בחרו מסלולי השקעה שמונעים שחיקה אינפלציונית בשנת 2026.
יש מתנות לנכדים שנעלמות אחרי רגע. הצעצוע נשבר, הבגד נעשה קטן, והשוקולד נגמר. אבל יש מתנה אחת שנשארת, צומחת ומלווה את הנכדים שלכם בדיוק ברגעים שהם הכי יצטרכו אתכם – בלימודים האקדמיים, בטיול הגדול, או כשהם יקבלו את המפתח לדירה הראשונה שלהם. זהו הכוח האמיתי של חיסכון במתנה.
בשנת 2026, כשהמשק הישראלי תנודתי אך יוקר המחיה ממשיך להכביד, האתגר הכלכלי של הדור הצעיר מורכב יותר. סבתות וסבים רבים שיושבים אצלי במשרד שואלים אותי בכנות, לעיתים בחשש: "שי, איך אני מבטיחה להם עתיד כלכלי טוב? מבין כל האפשרויות, איזו תוכנית חיסכון מומלצת תבטיח להם נקודת זינוק טובה לחיים? ואיך אדע שהמתנה שלי באמת תעזור להם, גם אם חלילה לא אהיה שם כדי להגיש להם אותה ביד?"
התשובה שלי תמיד מפתיעה אותם. היא לא נמצאת בבנק, והיא לא דורשת מכם להיות מיליונרים.
מעבר לכסף: המשמעות האמיתית של פתיחת חיסכון לנכדים
כשאנחנו מדברים על פתיחת חיסכון עבור הדור הבא, אנחנו מדברים על הרבה יותר מתשואות, גרפים ודמי ניהול. מתוך אלפי פגישות עם סבים וסבתות, הבנתי שהחיסכון הזה יושב על שלושה עמודי תווך שאין להם מחיר:
- המורשת שלכם (החיבוק הפיננסי): זה הרבה מעבר לעוד צ'ק ביום הולדת או מתנה לבר מצווה. זו הדרך שלכם להיות שם איתם, יד ביד, בצמתים הכי משמעותיים של החיים – גם כשהם יפרשו כנפיים, וגם אם פיזית לא תמיד תוכלו לעמוד שם לצידם. זו נוכחות שעוטפת אותם לשנים קדימה.
- נקודת הזינוק לחיים האמיתיים: בואו נודה באמת, בעידן של יוקר מחיה וריביות מטפסות, ההורים של הנכדים שלכם לרוב כורעים תחת עול המשכנתא ולא תמיד יכולים לשים סכומים גדולים בצד. ההון שאתם תצברו עבורם הוא בדיוק מה שיבדיל בעתיד בין הלוואות חונקות לבין פתיחת דלת לתואר ראשון או לדירה משלהם בראש שקט.
- שיעור פיננסי לחיים: ברגע שהנכד מגיע לגיל שבו הוא מתחיל להבין כסף, התוכנית שפתחתם עבורו הופכת לכלי חינוכי מהמעלה הראשונה. זו ההזדמנות שלכם להראות לו "בשידור חי" איך סבלנות, תכנון נכון וכוחה של ריבית דריבית עובדים בעולם האמיתי ומייצרים כסף מתוך כסף.
למה פיקדון בבנק כבר לא מספיק ב-2026?
האינסטינקט הראשון הוא ללכת לבנק. זה מרגיש בטוח ומוכר. אבל האמת חייבת להיאמר: במציאות הכלכלית של היום, הפיקדון הבנקאי הוא "חניה" לכסף, לא מנוע צמיחה. אם המטרה היא לעזור לנכדה לקנות דירה בעוד 20 שנה, הריבית הבנקאית פשוט לא תביא אותה לשם.
הסוד הגדול הוא לנצל את המשאב הכי יקר שיש לנכדים: זמן. כשחוסכים לתינוק שנולד עכשיו, יש לכסף 21 שנים לעבוד בשוק ההון וליהנות מהפלא השמיני של העולם: ריבית דריבית.
הטיפ של שי לאופולד לתוכנית חיסכון לנכדים: "שיטת המקפצה" (למה לא להתחיל מאפס)
וזה הטיפ הכי חשוב שאני יכול לתת לכם מניסיון של שני עשורים. רוב הסבים והסבתות מתחילים להפקיד 200 או 300 ש"ח בחודש. זה מצוין וחשוב, אבל ל"ריבית דריבית" לוקח זמן להתניע כשמתחילים מאפס. השנים הראשונות עוברות באיטיות עד שהסכום מצטבר למשהו משמעותי.
אני מציע לכם גישה אחרת – וריאליסטית יותר: אם יש לכם אפשרות, אל תתחילו מאפס. התחילו עם הפקדה ראשונית משמעותית. שימו סכום התחלתי של 20,000, 50,000 או כל סכום פנוי שיש לכם בצד ("המקפצה"), ורק אז תתחילו עם ההוראה החודשית הקבועה.
למה זה גאוני? (במיוחד לגיל השלישי)
- הכסף עובד מהיום הראשון: הריבית מתחילה להצטבר מיד על הסכום הגדול. זה מאיץ את הצמיחה של החיסכון לנכדים בצורה דרמטית.
- ביטחון ושקט נפשי: בואו נהיה מציאותיים וכנים. סבתא בת 65 שמתכננת ל-20 שנה קדימה, חוששת לפעמים מהלא נודע. כשאתם שמים סכום התחלתי מכובד, אתם יודעים שגם אם משהו יקרה וההפקדות החודשיות ייפסקו מתישהו – הבסיס החזק כבר שם. הוא עובד, הוא צומח, והוא יהיה שם בשביל הנכד בכל מקרה.
רוצים לראות את הפלא בעיניים? הכנו עבורכם מחשבון מיוחד. הזינו סכום התחלתי ("מקפצה") והפקדה חודשית, ותראו כמה כסף יהיה לנכד בגיל 21. המספרים ידברו בעד עצמם.
מבחן התוצאה: בנק מול חיסכון לנכדים מנוהל (לטווח של 21 שנה)
כדי שתבינו את ההבדל בכיס, ערכתי עבורכם השוואה. נניח שסבא וסבתא מפקידים 50,000 ש"ח חד פעמי ועוד 300 ש"ח בחודש למשך 21 שנה (עד שהנכד משתחרר מהצבא).
אז מה זה בעצם "חיסכון מנוהל"? 3 האפשרויות המובילות
אחרי שראינו את הפער העצום במספרים והבנו למה הכסף חייב לעבוד בשוק ההון ולא לנוח בבנק, נשאלת השאלה: באיזה מוצר בדיוק פותחים את התוכנית? כיום עומדים לרשותכם שלושה מכשירים מרכזיים לניהול ההון, וכל אחד מהם מתאים לפרופיל הפקדה שונה:
- קופת גמל להשקעה (הפופולרית למתחילים)
המוצר המוכר ביותר כיום, שמתאים מאוד להפקדות חודשיות שוטפות ולסכומים התחלתיים קטנים עד בינוניים.
הגבלת הפקדה: עד 83,641 ₪ לאדם בשנה (נכון ל-2026).
יתרון בולט: אם תבחרו בסוף הדרך למשוך את הכסף כקצבה פנסיונית לאחר גיל 60, תיהנו מפטור מלא ממס רווחי הון.
רוצים לראות דוגמה למסלולים ולתשואות של אחת החברות הגדולות והבולטות בתחום? היכנסו לסקירת הנתונים המלאה שלנו: הראל קופת גמל להשקעה: תשואות, מסלולים ואיך לנייד.
- פוליסת חיסכון פיננסית (לסכומים משמעותיים)
מה עושים אם סבא וסבתא מכרו דירה, קיבלו ירושה, ורוצים להפקיד 200,000 ₪ או חצי מיליון שקלים מראש עבור הנכדים? קופת הגמל להשקעה חסומה בפניהם. כאן נכנסת פוליסת החיסכון של חברות הביטוח.
הגבלת הפקדה: אין. ניתן להפקיד כל סכום ללא תקרת מקסימום.
יתרון בולט: מאפשרת השקעה בנכסים לא סחירים (נדל"ן, תשתיות), מה שמייצר יציבות משמעותית ומקטין את התנודתיות כשהבורסה רועדת.
- תיק השקעות מנוהל (למשפחות בעלות הון צבור)
כאשר מדובר בסכומי כסף גדולים במיוחד שמיועדים לחלוקה למספר נכדים, לעיתים נכון ויעיל יותר להקים תיק השקעות משפחתי המנוהל ישירות מול חבר בורסה, עם התאמה אישית ומדויקת של רמת הסיכון.
💡 מתלבטים היכן להשקיע את הכסף?
כדי לעשות סדר בכל האפשרויות הקיימות ב-2026, הכנו עבורכם סקירת עומק שמשווה בין כל אפיקי ההשקעה. היכנסו עכשיו למדריך המקיף שלנו: תוכנית חיסכון מומלצת: איפה הכי כדאי לחסוך ולהשקיע וגלו איזה מכשיר מנצח את השוק.
השוואת מסלולים: איזו תוכנית חיסכון מתאימה לנכדים?
| פרמטר | גמל | פוליסה | מנוהל | בנק |
|---|---|---|---|---|
| תקרה |
83,641 ₪
(ב-2026)
|
ללא הגבלה |
ללא הגבלה
(יש מינימום)
|
ללא הגבלה |
| נזילות |
נזיל
(7 ימי עסקים)
|
נזיל
(7 ימי עסקים)
|
יומית | נעול |
| נכסים לא סחירים | מוגבלת |
כן
(יציבות)
|
לא | לא |
| התאמת סיכון | מסלולים | מסלולים | מלאה | אין |
עכשיו, בואו נפעיל קצת את הדמיון. תארו לכם שהנכד בן ה-21 משתחרר מהצבא, ובזכות החינוך שהענקתם לו, מחליט לתת ל-370 אלף השקלים האלו להמשיך לעבוד בשוק ההון עד לגיל הפרישה שלו (גיל 60).
אתם מתארים לעצמכם לאיזה סכום משנה חיים זה מגיע? אנחנו מדברים על מיליוני שקלים. כשהוא יגיע לגיל 60, המדינה תאפשר לו למשוך את ההון העצום הזה כקצבה חודשית הפטורה לחלוטין ממס. מדובר בקצבה של עשרות אלפי שקלים נטו – מהלך פיננסי שמשתלם הרבה יותר מדירה להשקעה. כדי לראות את המספרים האלו מול העיניים, אני מזמין אתכם להשתמש במחשבון שהכנו עבורכם כאן למעלה.
הכל נשמע מצוין, אבל מה קורה אם בגיל 21 הוא עדיין לא בוגר מספיק? מה אם הסכום יסנוור אותו והוא יבזבז הכל על רכב ספורט או חוויות רגעיות? בדיוק בשביל זה, הנה הכלל החשוב ביותר.
טיפ זהב להעברת הון בטוחה: השאירו את השליטה אצלכם
ב-20 שנות ניסיון, ראיתי מספיק צעירים שפדו הון עתק בגיל 18 או 21 ולא השכילו לבנות איתו עתיד.
ההמלצה החד-משמעית שלי: פתחו את פוליסת החיסכון או קופת הגמל להשקעה על שמכם, ורשמו את הנכדים כ"מוטבים".
כך הכסף נהנה מתשואות שוק ההון, אבל נשאר בשליטתכם המלאה. אתם מחליטים מתי הם בשלים לקבל את המתנה – לחתונה, למימון התואר או לדירה. ואם חלילה תלכו לעולמכם לפני כן? הגדרת המוטבים מבטיחה שהכסף יעבור ישירות אליהם, ללא צורך בצוואות מסובכות וללא עיכובים.
💡 נקודה למחשבה לסבים וסבתות מעל גיל 60:
אם יש ברשותכם הון פנוי משמעותי (מעבר לתקרה השנתית של קופת גמל להשקעה), ישנה דרך נוספת, חכמה ומשתלמת להשקיע את הכסף על שמכם ולהוריש אותו לנכדים בתנאי מס חסרי תקדים. אני מזמין אתכם לקרוא את המדריך שלנו: תיקון 190 – כל היתרונות שאתם חייבים להכיר.
שאלות נפוצות שסבים וסבתות שואלים אותי
בוודאי. זה אחד היתרונות הגדולים. בניגוד לתוכניות חיסכון לנכדים ישנות בבנק שבהן הכסף "נעול" בתחנות יציאה, בקופת גמל להשקעה הכסף נזיל לחלוטין. אם אתם או הנכדים זקוקים לכסף בדחיפות (למשל לטיפול רפואי או הזדמנות שלא תחזור), ניתן למשוך אותו בכל עת. המשיכה כרוכה בתשלום מס רווחי הון של 25% על הרווח בלבד, אך הקרן תמיד זמינה לכם.
כדי למנוע בלבול ומריבות בעתיד, אני ממליץ בחום לפתוח קופה נפרדת ("מספר חשבון נפרד") לכל נכד תחת תעודת הזהות שלכם. ברוב החברות ניתן לתת לקופה "כינוי" (למשל: "חיסכון ליהונתן"). כך תוכלו לראות בדיוק כמה הצטבר לכל אחד, וגם להחליט אם לתת לאחד הנכדים את הכסף מוקדם יותר מאשר לאחרים, בלי שזה יתערבב.
ממש לא. בשנת 2026 התהליך הוא דיגיטלי, פשוט ומהיר. אין צורך לעמוד בתורים או לשלוח פקסים. אנחנו במרכז הישראלי לחיסכון דואגים לכל הניירת, להקמת ההוראה בבנק ולווידוא שהמוטבים (הנכדים) רשומים כחוק. בד"כ תוך מספר ימים הקופה פעילה והכסף מתחיל לעבוד.
סיכום: יותר מכסף, אתם מעניקים להם עתיד כלכלי בטוח
המהלך הזה הרבה יותר פשוט ממה שנהוג לחשוב, אבל הוא דורש החלטה אחת חכמה היום. השילוב של "דחיפה ראשונית" (המקפצה) יחד עם התמדה חודשית, הוא הנוסחה המוכחת שתבטיח לנכדים שלכם נקודת זינוק אמיתית לחיים.
הנכדים הם הדבר היקר לכם מכל. כשאתם בונים עבורם תוכנית מסודרת, אתם לא רק מעניקים להם ביטחון כלכלי למחר – אתם קונים לעצמכם שקט נפשי היום. הידיעה שהכסף נמצא בידיים מקצועיות ועובד בשבילם, תשאיר אתכם רגועים, לא משנה מה יוליד יום.
מוכנים להפעיל את תוכנית "המקפצה" עבור הנכדים שלכם?
בפיננסים, אין פתרון מדף אחד שמתאים לכולם – כל משפחה היא עולם ומלואו. אני מזמין אתכם אלינו, למרכז הישראלי לחיסכון, לשיחת הכוונה אישית איתי. נשב, ננתח יחד את התקציב הפנוי שלכם, ונתאים במדויק את המסלול שייצר עבור הנכדים שלכם את פוטנציאל התשואה הגבוה ביותר, תוך ניהול סיכונים חכם ואחראי.
השאירו פרטים, ובואו נדאג יחד לעתיד שלהם.
המידע המופיע במאמר זה, לרבות הנתונים בטבלאות ובמחשבונים, הינו למטרת ידע כללי בלבד ואינו מהווה המלצה להשקעה, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או תחליף לייעוץ אישי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הנתונים המוצגים (לרבות הנחות התשואה) מבוססים על הערכות וביצועי עבר, ואין בהם כדי להבטיח תשואה עתידית. כל פעולה שנעשית על סמך המידע במאמר זה הינה באחריות המשתמש בלבד. ט.ל.ח.
שי לאופולד הוא מייסד ומנכ"ל 'המרכז הישראלי לחיסכון' וסוכנות 'אר אנד די סוכנות לביטוח פנסיוני (2014)' מקבוצת המרכז. שי נחשב לאוטוריטה בשוק ההון הישראלי, הודות ליכולת ייחודית המשלבת מומחיות עומק בניתוח תיקי ביטוח מורכבים יחד עם אסטרטגיה של ניהול השקעות מתקדם.
שי הוא בעל תואר B.A בכלכלה ומימון מהמכללה למינהל ומחזיק ברישיון פנסיוני מורשה מטעם משרד האוצר. בעברו החזיק ברישיון לניהול תיקי השקעות, אותו בחר להתלות מתוך החלטה אסטרטגית להתמקד בראייה רחבה ובליווי הוליסטי של לקוחותיו. צעד זה מאפשר לו להביא את התחכום ושיטות העבודה של מנהלי התיקים הגדולים אל תוך עולם הביטוח והפנסיה המשפחתי – שילוב נדיר המעניק ללקוחותיו יתרון תשואה משמעותי.
שי פעיל בשוק ההון מזה כ-20 שנה, ומוביל כיום את הטיפול בתיקי נכסים, פנסיה ופיננסים בהיקף כולל של כ-1.5 מיליארד ש"ח, תוך מתן מעטפת הגנה ביטוחית לאלפי משקי בית בישראל.
"עבורי, ניהול תיק הביטוח והנכסים של משפחה הוא שליחות וייעוד, לא רק עבודה", אומר שי. "היכולת לקחת את הידע המקצועי שצברתי בשוק ההון וליישם אותו על הביטחון הכלכלי של המשפחה הישראלית – היא זו שמייצרת עבור הלקוחות שלנו חופש כלכלי אמיתי".
