מהי תכנית חיסכון לכל ילד? מהן אפשרויות החיסכון העומדות לרשותכם במסגרת התכנית והיכן הכי נכון לנהל את החיסכון? כל מה שבאמת צריך לדעת על תכנית חיסכון לכל ילד בשורות שלפניכם.
החל מחודש ינואר 2017, המוסד לביטוח לאומי יבצע הפקדה חודשית בסך של 50 ₪ לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים. הפקדה זו תועבר לחיסכון ייעודי על שם הילד, וזאת בהתאם לבחירת אופי ומסלול החיסכון על ידי הוריו. לרשות ההורים, עומדת האפשרות להוסיף לחיסכון סכום של 50 שקלים נוספים (מכספי קצבת הילדים המשולמת להם), ובך להגדיל את גובה החיסכון החודשי ל-100 שקלים מדי חודש עבור כל ילד.
היכן ניתן לנהל את כספי החיסכון?
תוכנית חיסכון לילדים מאפשרת לכל הורה לבחור את אופי החיסכון בהתאם לאחת משתי האפשרויות הבאות: חיסכון לכל ילד באמצעות קופות גמל להשקעה או חיסכון לכל ילד באמצעות הבנק.
חיסכון לכל ילד באמצעות קופות גמל להשקעה: כספי החיסכון יועברו לאחד מחמשת מסלולי ההשקעה העומדים לרשותכם והם יושקעו בשוק ההון. מסלולי החיסכון העומדים לרשותכם בקופות הגמל כוללים: מסלול סיכון מועט, מסלול סיכון בינוני ומסלול סיכון מוגבר. כמו כן, בחלק מהקופות תוכלו למצוא מסלול חיסכון-השקעה בהתאם להלכה היהודית ומסלול חיסכון –השקעה בהתאם להלכה האיסלאמית.
להלן רשימת קופות הגמל בהן ניתן לנהל את כספי החיסכון: הפניקס, מגדל, אלטשולר שחם, מיטב דש, מנורה מבטחים, אינפיניטי, הראל ו-אנליסט.
חיסכון לכל ילד באמצעות הבנק: כספי החיסכון יועברו לאחת משלוש תכניות החיסכון העומדות לרשותכם והם יצברו ריבית (ידועה מראש) בהתאם למסלול בו בחרתם. מסלולי החיסכון העומדים לרשותכם במסגרת החיסכון הבנקאי כוללים: מסלול ריבית קבועה לא צמודה, מסלול ריבית משתנה ומסלול ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן.
להלן רשימת הבנקים בהן ניתן לנהל את כספי החיסכון: לאומי, הפועלים, אוצר החייל, מזרחי טפחות, מסד, הבינלאומי, יהב, דיסקונט ו-מרכנתיל.
לאורך כל תקופת החיסכון לא תוכלו לשנות את החלטתכם בנוגע לאופי החיסכון (קופת גמל או בנק). יחד עם זאת, במידה ובחרתם בקופת גמל כאמצעי לחיסכון, תוכלו לעבור בין מסלולי החיסכון-השקעה השונים העומדים לרשותכם, ואילו במסגרת הבנקאית תוכלו לשנות את המסלול במידה ובחרתם במסלול חיסכון הכולל תחנות יציאה כל 5 שנים.
חשוב לדעת: המדינה היא זו הנושאת בדמי הניהול הנדרשים לצורך ניהול כספי החיסכון לאורך כל תקופת החיסכון, כאשר בגיל 18 הילד יקבל מענק נוסף בסוף 500 ₪ ויוכל לפדות את כספי החיסכון המופיע על שמו. במקרים בהם הילד בוחר שלא לפדות את הכסף עד לגיל 21 הוא יהא זכאי למענק נוסף בסך 500 ₪.
רוצים לקבל הכוונה מקצועית בבחירת תכנית חיסכון לילדים הכי טובה ללא התחייבות? לחצו כאן והשאירו פרטים>>
קופת גמל או בבנק – מה עדיף יותר?
על מנת לסייע לכם בבחירת אופי החיסכון (בנק או קופות גמל), ריכזנו עבורכם מספר פרמטרים להשוואה בין שני הגופים:
מעבר בין הגופים
חיסכון לכל ילד בבנק: לא ניתן לעבור בין בנק לבנק ולא ניתן לעבור מבנק לקופת גמל
חיסכון לכל ילד בקופת גמל: ניתן לעבור בין קופות הגמל השונות אך לא ניתן לעבור מקופת גמל לבנק
מסלולי החיסכון
חיסכון לכל ילד בבנק: מסלול בריבית קבועה לא צמודה, מסלול בריבית משתנה, מסלול בריבית קבועה צמוד למדד
חיסכון לכל ילד בקופת גמל: מסלול בסיכון מועט, מסלול בסיכון בינוני, מסלול בסיכון מוגבר ומסלולי הלכה/שריעה
מעבר בין המסלולים
חיסכון לכל ילד בבנק: המעבר מתאפשר אחת ל-5 שנים, וזאת במידה ובחרתם מראש בתכנית חיסכון עם נקודות יציאה
חיסכון לכל ילד בקופת גמל: המעבר בין המסלולים השונים מתאפשר בכל רגע נתון.
סכומי משיכה עתידיים בהתאם להערכות האוצר
חיסכון לכל ילד בבנק: 12,983 ₪ (מגיל לידה עד גיל 18), 9,503 ₪ (מגיל 5 עד גיל 18), 5,172 ₪ (מגיל 10 עד גיל 18), 1,881 ₪ (מגיל 15 עד גיל 18).
חיסכון לכל ילד בקופת גמל: 19,751 ₪ (מגיל לידה עד גיל 18), 12,009 ₪ (מגיל 5 עד גיל 18), 6,260 ₪ (מגיל 10 עד גיל 18), 2,001 ₪ (מגיל 15 עד גיל 18).
בהתאם להערכות משרד האוצר בנוגע לסכומי המשיכה העתידים לעמוד לרשות ילדיכם עם הגיעם לגיל 18 עולה כי חיסכון לטווח הארוך באמצעות קופות גמל (במסלולי הסיכון המוגבר) הינו החיסכון האופטימאלי ביותר עבורכם בהיבטי התשואה אותה הוא יוכל להשיג עבור ילדיכם. יחד עם זאת, ככל שגילו הכרונולוגי של הילד ילך ויגדל, תוכלו לבחור במסלול ברמת סיכון נמוכה יותר.
מנגד, הורים החוששים מהפקדת כספי החיסכון בקופות גמל בעלות סיכון מוגבר, יוכלו לבחון את חלופות החיסכון העומדות לרשותכם במערכת הבנקאית. בנק הפועלים לצורך העניין, מציע לכם מסלול חיסכון ללא תחנות יציאה עד גיל 18, כאשר הריבית הקבועה הינה בשיער של 4%!!! וכל זאת ללא קשר לתהפוכות השוק לאורך תקופת החיסכון.
כיצד לבחור קופת גמל לצורך ניהול החיסכון?
אחד הפרמטרים המרכזיים לבחירת קופות גמל הוא נושא תשואת הקופה במהלך השנים האחרונות. כיום, כל בית השקעות מחויב בפרסום תשואת אפיקי השקעותיו באופן רטרואקטיבי עד 5 שנים. למאמר מורחב בנושא בחירת קופות גמל לחצו כאן. אצלנו במרכז הישראלי לחיסכון, תוכלו למצוא מגוון רחב של כלים מקצועיים המאפשרים לכם לבחון את חלופות החיסכון וההשקעה השונות באמצעות קופות גמל.
מסלולי ברירת מחדל של המוסד לביטוח לאומי
במידה ועד לתאריך 1/6/2017, הורי הילד לא יקבלו החלטה בנוגע לאופי החיסכון ומסלול החיסכון, המוסד לביטוח לאומי יבצע עבורם הקפדה (רטרואקטיבית מחודש ינואר 2017) באחד ממסלולי ברירת המחדל הבאים:
• ילדים שטרם מלאו להם 15 בתאריך 1/1/2017- כספי החיסכון יופקדו באחת מקופות הגמל במסלול עם סיכון מועט.
• ילדים מעל גיל 15 –כספי החיסכון יוקפדו בתוכנית חיסכון במסלול ריבית קבועה בחשבון העו"ש בו מופקדת הקצבה החודשית.
• ילדים שנולדו לאחר 1/1/2017- כספי החיסכון יופקדו בגוף הנבחר על ידי ההורים לטובת ילדיהם הנוספים, ובמידה ולא וההורים טרם ביצעו את הבחירה הכסף יופקד באמצעות קופות גמל להשקעה בהתאם להחלטת המוסד לביטוח לאומי.
כך או אחרת, המוסד לביטוח לאומי, מאפשר לכל הורה לגבש את החלטתו עד לתאריך 1/6/2016 בנוגע לזהות אופי החיסכון ומסלולו. בתאריך זה, לאחר בחירת ההורה בגוף החיסכון, יועברו לאותו גוף סכומי הכסף המיועדים לחיסכון באופן רטרואקטיבי.