ב-20 השנים שאני מלווה משפחות בישראל, ראיתי הכל. ראיתי סבים שחסכו שקל-לשקל בבנק וגילו בצער שהכסף נשחק, וראיתי משפחות שבנו אימפריות קטנות עבור הנכדים שלהם באמצעות תכנון חכם ופשוט. השתמשו כעת במחשבון חיסכון לנכדים שלנו כדי לראות בעצמכם כיצד תכנון נכון מייצר עבורם הון עתידי משמעותי כבר מהיום.
- ✔ בנו להם אימפריה: תכנון חכם הופך הפקדה חודשית קטנה להון משמעותי לאורך זמן.
- ✔ חשבו את החיסכון: השתמשו במחשבון המצורף כדי לראות את כוחה של הריבית דריבית.
- ✔ הגנו על הכסף: בחרו מסלולי השקעה שמונעים שחיקה אינפלציונית בשנת 2026.
יש מתנות שנעלמות אחרי רגע. הצעצוע נשבר, הבגד נעשה קטן, והשוקולד נגמר. אבל יש מתנה אחת שנשארת, צומחת ומלווה את הנכדים שלכם בדיוק ברגעים שהם הכי יצטרכו אתכם – בלימודים, בטיול הגדול, או כשהם יקבלו את המפתח לדירה הראשונה שלהם.
בשנת 2026, כשהמשק הישראלי צומח ב-5.2% אך יוקר המחיה ממשיך להכביד, האתגר הכלכלי של הדור הצעיר מורכב יותר. סבתות וסבים רבים שיושבים אצלי במשרד שואלים אותי בכנות, לעיתים בחשש: "שי, איך אני מבטיחה להם עתיד טוב? ואיך אדע שהמתנה שלי באמת תעזור להם, גם אם חלילה לא אהיה שם כדי להגיש להם אותה ביד?"
התשובה שלי תמיד מפתיעה אותם. היא לא נמצאת בבנק, והיא לא דורשת מכם להיות מיליונרים.
למה "תוכנית דן חסכן" של פעם כבר לא עובדת?
האינסטינקט הראשון הוא ללכת לבנק. זה מרגיש בטוח ומוכר. אבל האמת חייבת להיאמר: במציאות הכלכלית של היום, הפיקדון הבנקאי הוא "חניה" לכסף, לא מנוע צמיחה. אם המטרה היא לעזור לנכדה לקנות דירה בעוד 20 שנה, הריבית הבנקאית פשוט לא תביא אותה לשם.
הסוד הגדול הוא לנצל את המשאב הכי יקר שיש לנכדים: זמן. כשחוסכים לתינוק שנולד עכשיו, יש לכסף 21 שנים לעבוד בשוק ההון וליהנות מהפלא השמיני של העולם: ריבית דריבית.
הטיפ של שי לאופולד: "שיטת המקפצה" (למה לא להתחיל מאפס)
וזה הטיפ הכי חשוב שאני יכול לתת לכם מניסיון של שני עשורים. רוב הסבים מתחילים להפקיד 200 או 300 ש"ח בחודש. זה מצוין וחשוב, אבל ל"ריבית דריבית" לוקח זמן להתניע כשמתחילים מאפס. השנים הראשונות עוברות באיטיות עד שהסכום מצטבר למשהו משמעותי.
אני מציע לכם גישה אחרת – וריאליסטית יותר: אם יש לכם אפשרות, אל תתחילו מאפס. התחילו עם הפקדה ראשונית משמעותית. שימו סכום התחלתי של 20,000, 50,000 או כל סכום פנוי שיש לכם בצד ("המקפצה"), ורק אז תתחילו עם ההוראה החודשית הקבועה.
למה זה גאוני? (במיוחד לגיל השלישי)
- הכסף עובד מהיום הראשון: הריבית מתחילה להצטבר מיד על הסכום הגדול. זה מאיץ את הצמיחה של החיסכון בצורה דרמטית.
- ביטחון ושקט נפשי: בואו נהיה מציאותיים וכנים. סבתא בת 65 שמתכננת ל-20 שנה קדימה, חוששת לפעמים מהלא נודע. כשאתם שמים סכום התחלתי מכובד, אתם יודעים שגם אם משהו יקרה וההפקדות החודשיות ייפסקו מתישהו – הבסיס החזק כבר שם. הוא עובד, הוא צומח, והוא יהיה שם בשביל הנכד בכל מקרה.
רוצים לראות את הפלא בעיניים? הכנו עבורכם מחשבון מיוחד. הזינו סכום התחלתי ("מקפצה") והפקדה חודשית, ותראו כמה כסף יהיה לנכד בגיל 21. המספרים ידברו בעד עצמם.
מבחן התוצאה: בנק מול חיסכון מנוהל (לטווח של 21 שנה)
כדי שתבינו את ההבדל בכיס, ערכתי עבורכם השוואה. נניח שסבא וסבתא מפקידים 50,000 ש"ח חד פעמי ועוד 300 ש"ח בחודש למשך 21 שנה (עד שהנכד משתחרר מהצבא).
| פרמטר | בנק (4%) | חיסכון מנוהל (7%) |
|---|---|---|
| ההפקדה שלכם | 125,600 ₪ | 125,600 ₪ |
| כמה הרווחתם? | כ-98,000 ₪ | כ-245,000 ₪! |
| סה"כ לנכד/ה | 223,000 ₪ | 370,000 ₪ |
|
🏆 השורה התחתונה: הנכד מקבל כ-147,000 ₪ יותר! |
||
עוד 2 כללי זהב להעברת הון בטוחה
- השאירו את השליטה אצלכם (קריטי!)
ב-20 שנות ניסיון, ראיתי לא מעט מקרים שבהם נכד בן 18 קיבל גישה לחיסכון וקנה אופנוע במקום ללמוד. ההמלצה שלי: פתחו קופת גמל להשקעה על שמכם, ורשמו את הנכדים כ"מוטבים". כך הכסף נשמר, אבל אתם מחליטים מתי לתת את המתנה – לחתונה, לתואר, או לדירה. ואם חלילה אתם הולכים לעולמכם לפני כן? הגדרת ה"מוטבים" מבטיחה שהכסף יעבור ישירות אליהם, ללא צורך בצוואות מסובכות וללא עיכובים. - נצלו את "המתנה הכפולה" של מס הכנסה
קופת גמל להשקעה היא הכלי האופטימלי לחיסכון כזה. הכסף נזיל תמיד (לכל צרה שלא תבוא), אבל אם תבחרו להשאיר אותו לגיל הפרישה, תוכלו למשוך אותו כקצבה פטורה ממס. כך גם הנכדים מרוויחים הון שגדל בשוק ההון, וגם אתם שומרים על גמישות מקסימלית בניהול הכסף המשפחתי.
שאלות נפוצות שסבים וסבתות שואלים אותי
בוודאי. זה אחד היתרונות הגדולים. בניגוד לתוכניות חיסכון ישנות בבנק שבהן הכסף "נעול" בתחנות יציאה, בקופת גמל להשקעה הכסף נזיל לחלוטין. אם אתם או הנכדים זקוקים לכסף בדחיפות (למשל לטיפול רפואי או הזדמנות שלא תחזור), ניתן למשוך אותו בכל עת. המשיכה כרוכה בתשלום מס רווחי הון של 25% על הרווח בלבד, אך הקרן תמיד זמינה לכם.
כדי למנוע בלבול ומריבות בעתיד, אני ממליץ בחום לפתוח קופה נפרדת ("מספר חשבון נפרד") לכל נכד תחת תעודת הזהות שלכם. ברוב החברות ניתן לתת לקופה "כינוי" (למשל: "חיסכון ליהונתן"). כך תוכלו לראות בדיוק כמה הצטבר לכל אחד, וגם להחליט אם לתת לאחד הנכדים את הכסף מוקדם יותר מאשר לאחרים, בלי שזה יתערבב.
ממש לא. בשנת 2026 התהליך הוא דיגיטלי, פשוט ומהיר. אין צורך לעמוד בתורים או לשלוח פקסים. אנחנו במרכז הישראלי לחיסכון דואגים לכל הניירת, להקמת ההוראה בבנק ולווידוא שהמוטבים (הנכדים) רשומים כחוק. בד"כ תוך מספר ימים הקופה פעילה והכסף מתחיל לעבוד.
סיכום: יותר מכסף, אתם מעניקים ביטחון
לא צריך להסתבך עם בירוקרטיה, אבל כן צריך לפעול בחכמה. השילוב של "דחיפה ראשונית" (המקפצה) יחד עם התמדה חודשית, הוא הנוסחה המנצחת שתבטיח לנכדים שלכם נקודת זינוק אמיתית לחיים.
הנכדים שלכם הם הדבר הכי יקר לכם. תנו להם את הביטחון הכלכלי שמגיע להם, בצורה שתשאיר אתכם רגועים שהכסף בידיים טובות – לא משנה מה יוליד יום.
רוצים לבנות תוכנית "מקפצה" לנכדים שלכם?
כל משפחה היא עולם ומלואו. אני מזמין אתכם לשיחה אישית איתי. נבדוק יחד כמה כדאי לשים כסכום ראשוני ואיזה מסלול יתן לנכדים את התשואה הטובה ביותר במינימום סיכון.
השאירו פרטים כאן למטה, ונדאג יחד לדור הבא.
המידע המופיע במאמר זה, לרבות הנתונים בטבלאות ובמחשבונים, הינו למטרת ידע כללי בלבד ואינו מהווה המלצה להשקעה, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או תחליף לייעוץ אישי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הנתונים המוצגים (לרבות הנחות התשואה) מבוססים על הערכות וביצועי עבר, ואין בהם כדי להבטיח תשואה עתידית. כל פעולה שנעשית על סמך המידע במאמר זה הינה באחריות המשתמש בלבד. ט.ל.ח.
שי לאופולד הוא מייסד ומנכ"ל 'המרכז הישראלי לחיסכון' וסוכנות 'אר אנד די סוכנות לביטוח פנסיוני (2014)' מקבוצת המרכז. שי נחשב לאוטוריטה בשוק ההון הישראלי, הודות ליכולת ייחודית המשלבת מומחיות עומק בניתוח תיקי ביטוח מורכבים יחד עם אסטרטגיה של ניהול השקעות מתקדם.
שי הוא בעל תואר B.A בכלכלה ומימון מהמכללה למינהל ומחזיק ברישיון פנסיוני מורשה מטעם משרד האוצר. בעברו החזיק ברישיון לניהול תיקי השקעות, אותו בחר להתלות מתוך החלטה אסטרטגית להתמקד בראייה רחבה ובליווי הוליסטי של לקוחותיו. צעד זה מאפשר לו להביא את התחכום ושיטות העבודה של מנהלי התיקים הגדולים אל תוך עולם הביטוח והפנסיה המשפחתי – שילוב נדיר המעניק ללקוחותיו יתרון תשואה משמעותי.
שי פעיל בשוק ההון מזה כ-20 שנה, ומוביל כיום את הטיפול בתיקי נכסים, פנסיה ופיננסים בהיקף כולל של כ-1.5 מיליארד ש"ח, תוך מתן מעטפת הגנה ביטוחית לאלפי משקי בית בישראל.
"עבורי, ניהול תיק הביטוח והנכסים של משפחה הוא שליחות וייעוד, לא רק עבודה", אומר שי. "היכולת לקחת את הידע המקצועי שצברתי בשוק ההון וליישם אותו על הביטחון הכלכלי של המשפחה הישראלית – היא זו שמייצרת עבור הלקוחות שלנו חופש כלכלי אמיתי".
