מ-1 באוקטובר 2026, הבנקים ישנו את אופן חישוב יחס ההחזר למבקשי הלוואה לכל מטרה או משכנתא נוספת, כך שיכלול גם הלוואות קיימות. כיצד זה ישפיע עליכם, ומהן האלטרנטיבות?
החל מה-1 באוקטובר, יחול שינוי משמעותי בשוק האשראי לדיור. הבנקים יתחילו לבדוק את כל ההלוואות המשועבדות לדירה יחד, כולל המשכנתא הקיימת, בבואם לאשר הלוואה לכל מטרה או משכנתא נוספת. עד כה, בנקים רבים בדקו את ההלוואה החדשה בנפרד. משמעות הדבר היא הקטנת "מרווח הנשימה" של לווים רבים, שעשויים להיתקל בסירוב או לקבל סכומים נמוכים משביקשו.
הלוואה לכל מטרה: מי יושפע מהשינוי?
ההוראה החדשה של הפיקוח על הבנקים, תיקון להוראה 329, תשפיע בעיקר על משפרי דיור, הורים המשעבדים את דירתם לטובת הילדים, וכל מי שמבקש הלוואה לכל מטרה על סמך דירה ממושכנת. לפי בנק ישראל, באוגוסט האחרון ניתנו הלוואות מסוג זה בכחצי מיליארד שקל, עם יחס החזר ממוצע של 24%. בחיבור עם משכנתא ממוצעת, רוכשים רבים יעברו את סף 40% ההחזר – רף שמעליו רוב הבנקים חוששים לאשר הלוואות.
לדוגמה, משפחה עם הכנסה של 20,000 שקל נטו ומשכנתא קיימת של 6,000 שקל, תוכל כעת להוסיף רק כ-2,000 שקל להחזר החודשי בבנקים הפועלים תחת סף 40%. רוכשי דירה ראשונה ללא חוב קודם לא יושפעו.
ניהול עושר מחושב במציאות החדשה
שי לאופולד, מנהל עושר, מסביר את משמעות השינוי: "ההגבלות החדשות דורשות מהציבור לחשוב אסטרטגית. הלוואה לכל מטרה לאיחוד חובות, שהייתה פתרון נפוץ, הופכת לקשה יותר להשגה. זה מדגיש את הצורך בתכנון פיננסי ארוך טווח, כמו פתיחת קופת חיסכון לדירה מבעוד מועד, במקום להסתמך על מינוף הדירה".
הקשחת התנאים בבנקים עשויה לדחוף לווים לגופים חוץ בנקאיים, שגם הם ייספרו בחישוב העתידי במידה ויהיו משועבדים לנכס. למי שמחפש אפיקי השקעה אלטרנטיביים, כדאי לשקול מסלולים בעלי סיכון נמוך יחסית, כמו קרן אפולו של הפניקס.
האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ השקעות, פנסיוני, פיננסי או משכנתאות ואינו תחליף לייעוץ מקצועי המותאם לצרכיו האישיים של הקורא.
צוות המומחים של המרכז הישראלי לחיסכון מעדכן עבורכם את המידע הפיננסי העדכני והמדויק ביותר.