פוליסת חיסכון: האם זו האלטרנטיבה הטובה ביותר לחיסכון בבנק?

פורסם:

פוליסת חיסכון הידועות גם בשם חיסכון מנוהל, הפכו בשנים האחרונות לאחת מאלטרנטיבות החיסכון הפופולריות ביותר בקרב ציבור החוסכים במערכת הבנקאית וציבור המשקיעים באפיקי השקעה שונים לטווח הקצר והבינוני. בשורות הבאות תוכלו למצוא מידע מקיף ומורחב אודות פוליסות החיסכון.

מהן פוליסות חיסכון מי משווק אותן ולמי הן מיועדות?

פוליסת חיסכון הן למעשה מוצר פיננסי המיועד לצרכי השקעה וחיסכון לטווח הקצר והבינוני, והוא משווק על ידי חברות הביטוח השונות. מוצר זה מפוקח על ידי המפקחת על שוק ההון, החיסכון והביטוח מטעם משרד האוצר, וזאת בניגוד מקרנות נאמנות הנמצאות תחת פיקוח של הרשות לניירות ערך. על אף היותן נושאות את התואר "פוליסה", פוליסות החיסכון אינן כוללות בתוכן רכיבים ביטוחים, והן מיועדות לצרכי השקעה בלבד בהתאם לרמות סיכון שונות ומסלולי השקעה שונים, לרבות, מסלול מנייתי ומסלול אג"ח.

כיום, כל חברות הביטוח הגדולות מעמידות לרשות ציבור החוסכים אפשרות לניהול אקטיבי של כספי החיסכון העומדים לרשותם ובין יתר פוליסות החיסכון המובילות תוכלו למצוא את "קשת פרט" של קבוצת מגדל, "חיסכון פיננסי" של קבוצת כלל, "מגוון" של קבוצת הראל, "אקסלנס אינווסט" של חברת הפניקס, "חיסכון מנוהל" של פסגות, "חיסכון פלוס" של אלטשולר שחם ועוד.

כספי החיסכון של הלקוחות מנוהלים למעשה על ידי חברות הביטוח, ובניגוד למכשירי חיסכון לטווח הארוך כגון: קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים (המנוהלים אף הם על ידי חברות הביטוח השונות), פוליסות החיסכון אינן כוללות בתוכן הטבות מס המוענקות על ידי המדינה לחוסכים לטווח הארוך. יחד עם זאת, פוליסות החיסכון מעמידות לרשות החוסך (משקיע) מגוון רחב של יתרונות הכוללים בין היתר:

  • בניית תמהיל השקעות אישי לכל חוסך
  • פירעון של כספי החיסכון בכל נקודת זמן- ללא תשלום עמלות יציאה וקנסות
  • מעבר דינמי בין מסלולי השקעה ללא תשלום מס על רווחי ההון בעת המעבר בין המסלולים (וזאת בניגוד להשקעה בקרנות נאמנות בהן המשקיע מחויב בתשלום מס בעת המעבר בין מסלולי ההשקעה השונים) ומעל הכול, פוטנציאל הרווח הטמון באפיקי ההשקעה השונים המותאמים לכל חוסך (משקיע) באופן אישי. את כספי החיסכון המופנים על ידי המשקיע לפוליסה, ניתן לבצע באמצעות הפקדה חודשית שוטפת, או לחילופין, באמצעות הפקדה תקופתית או הקפדה חד פעמית גדולה בהתאם לסכום הנקבע על ידי מנהלי הפוליסה, כלומר, חברות הביטוח.

חברות הביטוח השונות מנהלות את כספי החיסכון העומדים לרשותכם באמצעות מנהלי השקעות מטעמם האחראיים בין היתר על כספי ההשקעה של מבוטחי החברה בביטוחי המנהלים ואפיקי חיסכון פנסיוני נוספים המשווקים באמצעותה.

יתרונות וחסרונות של פוליסת חיסכון אל מול החיסכון בבנק

כל אחד מהיתרונות המופיעים לעיל, מהווה יתרון משמעותי לאילו מביניכם הבוחרים לחסוך את כספיהם באמצעות המערכת הבנקאית, וזאת בעיקר לנוכח הריבית "האפסית" המושגת על ידי כספי החיסכון שלכם באמצעות תוכניות חיסכון בנקאיות כאלו ואחרים, ובניגוד לתכניות החיסכון הבנקאיות, כאן תוכלו להבטיח פירעון מוקדם של כספי החיסכון ללא עמלות יציאה וקנסות. יחד עם זאת, הסיכון הנלווה לכספי החיסכון במסלולי ההשקעה השונים מהווה את החיסרון היחיד של פוליסות החיסכון אל מול תוכניות החיסכון הבנקאיות בהן הכסף שלכם אומנם איננו גדל אך הוא לעולם לא קטן.

בואו לקבל הצעה מאיתנו - ללא עלות וללא התחייבות!

יתרונות וחסרונות של פוליסת חיסכון אל מול קרנות נאמנות

פוליסות החיסכון מהוות אלטרנטיבה השקעתית לטווח הקצר והבינוני, כאשר האפיק ההשקעתי המרכזי בו הן מתחרות הן קרנות הנאמנות. היתרון של פוליסות החיסכון על פני קרנות נאמנות טמון בעובדה שהן מאפשרות גמישות מקסימאלית בכל הנוגע למעבר בין מסלולי השקעה כאלו ואחרים לאורך תקופת החיסכון, וכל זאת מבלי שפעולת המעבר תחושב לצרכי מס.
יחד עם זאת, החיסרון של פוליסות החיסכון אל מול קרנות נאמנות נובע מעצם היותן הסכם חוזי אל מול חברות הביטוח במסגרתו תדרשו למלא טפסים, וזאת בניגוד לקרנות נאמנות אותן תכלו למכור ולרכוש בכל רגע נתון באמצעות שיחת טלפון אחת עם יועץ ההשקעות או באמצעות רשת האינטרנט במידה ואתם מנהלים את כספי ההשקעות שלכם בכוחות עצמכם. כמו כן, הנגישות העומדת לרשותכם בכל הנוגע לבדיקת תשואות הקרן בקרנות נאמנות הינה גבוהה בהשוואה לפוליסות החיסכון בה תוכלו לקבל מידע בדיעבד על תשואת כספיכם ברמה היומית.

ומה בנוגע לדמי הניהול?

בדומה לכל אפיק השקעתי אחר המנוהל על ידי מנהלי השקעות, גם בפוליסות החיסכון תדרשו לדמי ניהול חודשיים. יחד עם זאת, גובה דמי הניהול ניתן למיקוח אל מול חברת הביטוח, וזאת בהתאם להיקף ההשקעה. חשוב לדעת: מכיוון שפוליסות החיסכון מוגדרות כמוצר ביטוחי הנערך במסגרת הסכם חוזי בין חברת הביטוח לחוסך (משקיע), ניתן לשנות את גובה דמי הניהול לאורך תקופת החיסכון.

מה הם הפרמטרים הנכונים לבחירת פוליסת חיסכון?

פוליסות חיסכון אומנם מעמידות לרשותכם מגוון רחב של יתרונות לאורך כל תקופת החיסכון וניהול ההשקעה, אך במקביל הן מחייבות אתכם לבחור במסלולי ההשקעה המותאמים לכל אחד ואחת מכם באופן פרטני. במקביל להליכי הבחירה בחברת הביטוח באמצעותה תרכשו פוליסת חיסכון, חשוב לבחון את מסלולי ההשקעה השונים המוצעים לכם על ידי חברות הביטוח ואת רמת הסיכון הרצויה לכם בכל אחד מהמסלולים. ברוב המקרים, מסלולי ההשקעה זהים למסלולים הקיימים בביטוחי המנהלים המשווקים אף הם על ידי חברות הביטוח, כאשר בין יתר המסלולים תוכלו למצוא: מסלול אג"ח, מסלול שקלי, מסלול מט"ח, מסלול מנייתי (חול או מקומי), מסלול צמוד מדד ועוד. בנוסף, חשוב לבחון את התשואה אשר הושגה לכל אחד מהמסלולים השונים לאורך השנים האחרונות, ואף לנהל משא ומתן בנוגע לגובה דמי הניהול הנדרשים מכם על ידי חברת הביטוח.

חשוב לדעת: פוליסות החיסכון מיועדות לכל אחד ואחת מכם המעוניין להניב תשואה כדאית לכספי החיסכון העומדים לרשותו. הפקדת כספים חודשית לפוליסות החיסכון מתחילה בחלק מהמקרים מסכום התחלתי החל מ- 300 שקלים לחודש ואילך (בחלק מחברות הביטוח). יחד עם זאת, עומדת לרשותכם האפשרות להפקדה חד פעמית החל מעשרת אלפים שקלים בלבד.

לסיכום, פוליסות החיסכון הן ללא ספק אפיק השקעתי המיועד לכל אחד ואחת מכם המעוניין למנף את כספי החיסכון העומדים לרשותכם. באמצעות בחירה מושכלת ואחראית של מסלולי ההשקעה השונים המוצעים לכם תוכלו ליהנות מפוטנציאל הולך וגדל למינוף כספי החיסכון וליהנות מכל היתרונות הנלווים לפוליסות אלו.

רוצים לדעת יותר על אופן הבחירה בין מסלולי ההשקעה השונים? רוצים לדעת יותר על פוליסות החיסכון? צוות המומחים של המרכז הישראלי לחיסכון כאן לרשותכם.

השאר/י פרטים לקבלת הצעה לתוכנית חיסכון

השאר/י פרטים ונציגנו יחזור אליך בהקדם