בעולם ההשקעות, אחת השאלות המרכזיות שמעסיקות הרבה אנשים היא האם כדאי להפקיד את כל הסכום במכה אחת או להפקיד אותו בהפקדות חודשיות לקופת גמל להשקעה. הבחירה בין האפשרויות לא תמיד קלה, ויש לה יתרונות וחסרונות כל אחד מהם. במיוחד כשמדובר בהשקעה באפיקים תנודתיים כמו מדד ה-S&P 500. אז איך כדאי לבחור ומהי האפשרות הנכונה ביותר עבורכם?
הפקדה חד פעמית לקופת גמל להשקעה: יתרונות וחסרונות
הפקדה חד פעמית לקופת גמל להשקעה היא כשאתם בוחרים להפקיד את כל הסכום בבת אחת, בנקודת זמן אחת. היתרון המרכזי בהפקדה חד פעמית הוא שברגע שהכסף מוכן, הוא מתחיל לעבוד מיידית בשוק. אם השוק עולה בטווח הארוך, אתם יכולים להרוויח יותר, כי כל הסכום נמצא במלאו בעבודה.
החיסרון בהפקדה חד פעמית הוא שהשוק לא תמיד עולה, ולפעמים לאחר ההפקדה, המחירים יורדים. זה יכול להיות קשה להקל אם אתם משקיעים באפיקים תנודתיים כמו מדד ה-S&P 500. אם השוק ירד מייד לאחר ההפקדה, יכול להיות שתחוו ירידה במצב החשבון שלכם, וזה יכול להרתיע משקיעים לא מנוסים.
הפקדה חודשית לקופת גמל להשקעה: יתרונות וחסרונות
הפקדה חודשית לקופת גמל להשקעה היא אפשרות נוספת שמפזרת את הסיכון על פני תקופה ארוכה יותר. כשאתם מבצעים הפקדה חודשית של סכום קבוע (למשל 5,000 ₪ בחודש), אתם בעצם מבטיחים שההשקעה שלכם מפוזרת על פני כמה חודשים. יתרון נוסף הוא שבזמן שהשוק יורד, אתם יכולים להפקיד כסף נוסף ולקנות יותר יחידות של המדד במחירים נמוכים, דבר שיכול להועיל בטווח הארוך.
החיסרון בהפקדות חודשיות הוא שמסיבה זו אתם לא מנצלים את כל יתרונות השוק הזמני, כי כל חודש אתה משקיע סכום קטן יחסית, ולא בהפקדה מרוכזת כמו במקרה של הפקדה חד פעמית.
הפקדה חודשית או חד פעמית: שילוב של שתי הגישות
אם אתם מתקשים לבחור בין הפקדה חודשית להפקדה חד פעמית, אפשר לבחור בשילוב של שתי האפשרויות. אתם יכולים להפקיד סכום חד פעמי בגובה 40,000 ₪ (כחצי מההפקדה השנתית המותרת בשנת 2025) ולהשאיר את היתר בהפקדות חודשיות.
שילוב כזה יאפשר לכם להינות מהיתרונות של ההשקעה המיידית, תוך שמירה על יציבות לאורך זמן על ידי הפקדות חודשיות. כך אתם מגדילים את הסיכוי לנצל את עליות השוק, תוך שאתם שומרים על הגמישות והפיזור המתאים לכסף שלכם.
כיצד תנודתיות בשוק משפיעה על תיק ההשקעות שלכם?
בהנחה שאתם משקיעים במדד ה-S&P 500, כדאי לדעת שכל 1% ירידה או עלייה בתיק השקעות משמעו שינוי של כ-400 ₪ עבור תיק בגובה התחלתי של 40,000 ₪ – אם בחרתם להפקיד כמחצית מתקרת ההפקדה השנתית לקופת גמל להשקעה בשנת 2025. לכן, הפקדה חודשית של 3,475 ₪ יכולה להוות כ- 8% מהתיק שלכם בהתחלת ההשקעה ויורד עם החודשים , מה שיקל את ההתמודדות עם תנודתיות השוק. לדוגמא: אם המדד ירד בחודש אחד ב- 2.5% ממש כמו חודשה דצמבר 2024, אז הפקדה כזו היתה מכסה את הירידה של הקרן ובהמשך אם יהיה תיקון – גם אם חלקי – של הירידה תקבלו את התשואה גם על ההפקדה ובכך תצמצמו את הזמן שתצטרכו לחכות לתיקון מלא
אם אתם מבצעים הפקדה חודשית קבועה, ההתמדה שלכם היא המפתח להצלחה. שוק תנודתי כמו ה-S&P 500 ידרוש מכם סבלנות, אך בסופו של דבר ההתמדה תסייע לכם להתמודד עם התנודות החדות ולשמור על יציבות פיננסית.
המפתח הכי חשוב להצלחה בניהול השקעות: התמדה!
התמדה היא אחד המרכיבים הקריטיים ביותר בדרך להשגת תשואות חיוביות בטווח הארוך. בעולם ההשקעות, במיוחד כאשר מדובר באפיקים תנודתיים כמו מדד ה-S&P 500, קל להיתקל בפרספקטיבה של "הזדמנויות החמצה" או פחדים כתוצאה מירידות חדות בשוק. עם זאת, יש להבין כי זהו חלק בלתי נפרד מהתהליך. ההשקעה האמיתית היא לא בהכרח בזיהוי הזדמנויות מידיות, אלא בניהול סבלנות לאורך זמן, ושמירה על התמדה.
המשמעת הפיננסית היא מה שמבדיל בין משקיעים מצליחים למשקיעים שפשוט מוותרים. מחקרים פסיכולוגיים בתחום הכלכלה התנהגותית מראים שלעתים קרובות המשקיעים נוטים לעשות טעויות עקב רגשות של פחד או חמדנות בעת שינויים חדים בשוק, והם עלולים למכור או לקנות בצורה חפוזה, מתוך תחושת לחץ או אמונה שהשוק "כבר לא יחזור". אחד העקרונות הבסיסיים בהשקעות הוא להבין שהשוק תמיד יחווה עליות וירידות, אך השוק כולו נוטה לעלות בטווח הארוך.
אם תלמדו לשמור על הקור רוח ולדבוק בתוכנית ההשקעות שלכם – בין אם הפקדתם סכום חד פעמי או בחרתם בהפקדה חודשית – תגלו שאתם למעשה פועלים בצורה חכמה הרבה יותר מאחרים. "לא חוסכים את כל הביצים בסל אחד" הוא עקרון המלווה את המשקיעים המובילים, וזה בדיוק מה שמאפשר למתמידים להצליח. כפי שציין וורן באפט: "הסבלנות היא המפתח. הדרך היחידה להצליח היא להיות מסוגל לחכות."
בנוגע לפסיכולוגיה של ההשקעה, התמודדות עם התנודתיות היא אחד האתגרים הגדולים ביותר שיכולים להעמיד את המשקיע במבחן. בדיוק בשעת ירידות השוק, אנחנו נמצאים בפני מבחן התמדה. זהו הרגע שבו המשקיעים שנשארים רגועים ויודעים לחכות פוגשים את היתרונות הגדולים ביותר בטווח הארוך.
זכרו: ההשקעה הטובה ביותר היא לא בהכרח זו שמתאימה לכולם, אלא זו שמתאימה לכם אישית. התשואות החיוביות לא מגיעות מהמזל, אלא מתוך תכנון מושכל, התמדה וניהול רגשי נכון של התקופות הקשות.
לסיכום: איך כדאי לחסוך ולהשקיע בשנת 2025?
האם כדאי להפקיד את כל הסכום בבת אחת או להפקיד אותו בהפקדות חודשיות לקופת גמל להשקעה? לא משנה מה תבחרו, חשוב להבין את היתרונות והחסרונות של כל גישה, ולתכנן את החיסכון שלכם בצורה המתאימה לכם ביותר. אם תבחרו בהפקדה חד פעמית, חשוב לדעת שאתם מנצלים את המצב הנוכחי בשוק, אך גם עליכם להיות מוכנים לתנודתיות. מצד שני, אם אתם בוחרים בהפקדה חודשית, תאפשרו לעצמכם לפזר את הסיכון ולהתמודד בצורה יציבה יותר עם השינויים בשוק לאורך זמן.
כמובן, בכל בחירה שתעשו יש גם את עניין דמי הניהול – אתם משלמים דמי ניהול לא רק על עצם זה שאתם חוסכים במכשיר פיננסי בבית השקעות או חברת ביטוח, אלא גם על ליווי מקצועי, אדם שיהיה שם עבורכם לכל אורך הדרך, כדי שתצליחו להתמודד עם התנודתיות ויתמוך בכם עד שתגשימו את המטרות הפיננסיות שלכם. כך לפחות אנחנו במרכז הישראלי לחיסכון פועלים – עם אכפתיות אמתית ותמיכה אישית כל הדרך. התחילו לחסוך ולהשקיע נכון היום, ותראו את התוצאות בשנת 2025!