שימו לב: חברות הביטוח בישראל הפסיקו לשווק ביטוחי סיעוד פרטיים למצטרפים חדשים. המשמעות: לא ניתן יותר לרכוש קצבה חודשית לכל החיים. מאמר זה מסביר איך בכל זאת ניתן לייצר הגנה כלכלית למשפחה באמצעים חלופיים הקיימים היום.
בעבר, הפתרון היה פשוט: קונים ביטוח סיעודי, משלמים פרמיה, ומקבלים שקט נפשי. היום, כשהמוצר הזה ירד מהמדפים, אנחנו נמצאים בעידן חדש של אחריות אישית.
אדם סיעודי בישראל חי בממוצע מספר שנים לא מבוטל (ובמקרים של דמנציה או אלצהיימר – גם עשור שלם). העלויות? דמיוניות.
כמומחים לניהול סיכונים, התפקיד שלנו הוא לא למכור לכם חלומות, אלא להסתכל למספרים בעיניים ולבנות אסטרטגיה שתגן על הנכסים של המשפחה.
מצב סיעודי: בואו נעשה חשבון פשוט וכואב
עלות אחזקת מטפל זר + הוצאות מחיה ותרופות מגיעה בקלות ל-13,000 ש"ח בחודש.
- בשנים 1-5: הקופה נותנת כ-5,500 ש"ח. המשפחה צריכה להשלים כ-7,500 ש"ח כל חודש מכיסה.
- מהשנה ה-6 ואילך: הקופה מפסיקה לשלם. המשפחה משלמת את מלוא הסכום (13,000 ש"ח ומעלה) כל חודש.
| סוג ההוצאה/הכנסה | ב-5 השנים הראשונות | מהשנה ה-6 ואילך |
|---|---|---|
| סך כל ההוצאות (מטפל + מחיה שוטפת) |
כ-14,500 ₪ | כ-14,500 ₪ |
| סך כל ההכנסות (פנסיה, ב.לאומי, קופ"ח) |
כ-13,500 ₪ | כ-8,000 ₪ (קופ"ח נגמר) |
| הגרעון החודשי (מכיסכם) | כ-1,000 ₪ בחודש | כ-6,500 ₪ בחודש! |
זהו בור תקציבי שיכול לחסל חסכונות של חיים שלמים ולהשאיר את היורשים ללא כלום.
אבל אם חשבתם שהבעיה הזו נוגעת רק לגיל השלישי – טעות בידכם. האסון הכלכלי יכול להגיע מכיוון לא צפוי לחלוטין, ושם הכאב כפול.
הטעות הנפוצה: "זה קורה רק לזקנים"
כשמדברים על מצב סיעודי, כולם מדמיינים אדם קשיש. אבל האמת המקצועית הכואבת היא שמצב סיעודי יכול לפגוש אותנו בכל גיל – ילד שנפגע בתאונה, נער שחלה, או הורה צעיר שעבר אירוע מוחי באמצע החיים.
בגילאים הצעירים, הבור הכלכלי עמוק ומסוכן פי כמה:
מעבר לעלות הטיפול היקרה, המשפחה סופגת מכה נוספת של אובדן הכנסה.
- כשילד הופך לסיעודי: ברוב המקרים, אחד ההורים נאלץ לצמצם משרה או להתפטר כדי לטפל בו. ההכנסה יורדת, וההוצאות מזנקות.
- כשמפרנס הופך לסיעודי: גם אם יש ביטוח "אובדן כושר עבודה" בפנסיה, הוא מכסה לכל היותר 75% מהשכר. המשמעות: המשפחה גם מאבדת 25% מההכנסה, וגם צריכה לממן מטפל סיעודי ב-10,000 ש"ח בחודש. שום קצבה של ביטוח לאומי לא תכסה את הפער הזה.
לכן, תכנון פיננסי הוליסטי חייב לכלול ניהול סיכונים לכל בני המשפחה, ולא להסתמך על המזל.
| מי נפגע? | המשמעות הכלכלית למשפחה | מה המדינה נותנת? | הגרעון (הסיכון שלכם) |
|---|---|---|---|
| ילד / נער |
1. עלויות טיפול ושיקום אדירות. 2. אובדן קריירה של אחד ההורים (הפסקת עבודה). |
גמלת ילד נכה (ב.לאומי) + סל בריאות בסיסי. | עשרות אלפי ש"ח בחודש (אובדן שכר + הוצאות) |
| מפרנס (בוגר) | ירידה בהכנסות + זינוק בהוצאות + משכנתא שעדיין יורדת. | קצבת נכות (מוגבלת) + פנסיה (עד 75% מהשכר). | ירידה ברמת החיים + שחיקת חסכונות מהירה |
| גיל שלישי | עלות מטפל קבועה לאורך זמן (5-10 שנים). | קצבת סיעוד + קופ"ח (ל-5 שנים בלבד). | כ-1.2 מיליון ₪ בעשור (שחיקת הירושה) |
הפתרון המשולב לביטוח סיעודי: פיצוי + חיסכון ייעודי
מכיוון שאי אפשר "לקנות" את הסיכון הזה יותר, אנחנו חייבים לנהל אותו בעצמנו באמצעות שני כלים משלימים:
- המגן הראשון: פיצוי ממחלות קשות
רוב המצבים הסיעודיים נובעים מאירוע רפואי (שבץ, סרטן, פרקינסון). ביטוח מחלות קשות מעניק לכם "זריקת מזומנים" (למשל 300,000 ש"ח) מיד עם גילוי המחלה. הסכום הזה הוא קריטי למימון השנתיים-שלוש הראשונות ולגישור על הפער מול קופת החולים.
למידע נוסף על הכיסוי שחייב להיות בתיק: עברו למדריך ביטוח מחלות קשות. - המגן השני: "ביטוח עצמי" (תוכנית חיסכון ייעודית)
זהו החלק שרבים מזניחים. אנחנו ממליצים לפתוח תוכנית חיסכון או פוליסת חיסכון ייעודית שתוגדר כ"קרן סיעוד משפחתית".
מפרישים לשם סכום חודשי קבוע, ומייעדים את הכסף הזה למקרי קיצון בלבד.
למה זה גאוני? (מודל Win-Win)
- תרחיש א' (הגרוע): חלילה הפכתם לסיעודיים? יש לכם הון נזיל שיכסה את השנים הקשות, בלי ליפול כנטל על הילדים.
- תרחיש ב' (הטוב): הארכתם ימים בבריאות טובה? הכסף לא "הלך לפח" (כמו בביטוח רגיל), אלא נשמר כולו פלוס רווחים, ועובר כירושה מכובדת לילדים או משמש אתכם להנאות בגיל השלישי.
רוצים לבנות תוכנית כזו? כנסו למדריך תוכנית חיסכון מומלצת.
המגן המשלים: ביטוח תאונות אישיות (למקרי טראומה)
חשוב לזכור: ביטוח מחלות קשות מכסה מחלות. אבל מה קורה אם המצב הסיעודי נגרם כתוצאה מנפילה, תאונת דרכים או פגיעה פיזית פתאומית?
כאן נכנס לתמונה ביטוח תאונות אישיות.
אומנם זהו לא "ביטוח סיעודי" מלא, אך הפוליסה הזו כוללת רכיב פיצוי משמעותי למקרה של נכות או מצב סיעודי שנגרם אך ורק מתאונה.
מדובר במוצר זול יחסית, שסוגר לכם את הפינה של "אירוע חיצוני" ומשלים את ההגנה של מחלות קשות.
רוצים להבין מה עוד מכסה הביטוח הזה? עברו למדריך המלא לביטוח תאונות אישיות.
שאלות נפוצות על ביטוח סיעודי
לרוב כן, אך חשוב לוודא שאתם משלמים את הפרמיה החודשית ("פרמיית רובד סיעודי"). אם הפסקתם לשלם, הכיסוי מתבטל ולא ניתן לחדשו באותם תנאים.
בשום פנים ואופן לא! פוליסות הפרט הישנות (מלפני 2019) הן "נכס זהב" שלא קיים יותר. הן מבטיחות פיצוי לכל החיים וערכי סילוק. שמרו עליהן מכל משמר, גם אם המחיר עולה. החיסכון שהצענו במאמר מיועד למי שאין לו פוליסה כזו.
ישנו סיוע של הביטוח הלאומי ("קוד משרד הבריאות") לאשפוז במוסדות, אך הוא מותנה במבחני הכנסה נוקשים של הקשיש ושל ילדיו. רוב משקי הבית ממעמד הביניים לא זכאים למימון מלא ונאלצים לשלם מכיסם.
השורה התחתונה: אל תשאירו את זה ליד הגורל
המציאות החדשה מחייבת אותנו לחשוב כמו מנהלי סיכונים. השילוב של קופת חולים (בסיס), ביטוח מחלות קשות (הון ראשוני) וחיסכון ייעודי (ביטוח עצמי), הוא הדרך היחידה כיום לייצר "כיפת ברזל כלכלית" למשפחה.
רוצים שנבנה עבורכם את התוכנית המשולבת ונתאים את סכומי החיסכון והביטוח לצרכים שלכם?
השאירו פרטים לשיחת תכנון פיננסי ללא התחייבות!
המידע המובא במאמר זה הינו לידיעה כללית בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ ביטוחי, פנסיוני או השקעות המותאם לצרכיו האישיים של כל אדם. הנתונים בטבלה הינם להמחשה בלבד.
שי לאופולד הוא מייסד ומנכ"ל 'המרכז הישראלי לחיסכון' וסוכנות 'אר אנד די סוכנות לביטוח פנסיוני (2014)' מקבוצת המרכז. שי נחשב לאוטוריטה בשוק ההון הישראלי, הודות ליכולת ייחודית המשלבת מומחיות עומק בניתוח תיקי ביטוח מורכבים יחד עם אסטרטגיה של ניהול השקעות מתקדם.
שי הוא בעל תואר B.A בכלכלה ומימון מהמכללה למינהל ומחזיק ברישיון פנסיוני מורשה מטעם משרד האוצר. בעברו החזיק ברישיון לניהול תיקי השקעות, אותו בחר להתלות מתוך החלטה אסטרטגית להתמקד בראייה רחבה ובליווי הוליסטי של לקוחותיו. צעד זה מאפשר לו להביא את התחכום ושיטות העבודה של מנהלי התיקים הגדולים אל תוך עולם הביטוח והפנסיה המשפחתי – שילוב נדיר המעניק ללקוחותיו יתרון תשואה משמעותי.
שי פעיל בשוק ההון מזה כ-20 שנה, ומוביל כיום את הטיפול בתיקי נכסים, פנסיה ופיננסים בהיקף כולל של כ-1.5 מיליארד ש"ח, תוך מתן מעטפת הגנה ביטוחית לאלפי משקי בית בישראל.
"עבורי, ניהול תיק הביטוח והנכסים של משפחה הוא שליחות וייעוד, לא רק עבודה", אומר שי. "היכולת לקחת את הידע המקצועי שצברתי בשוק ההון וליישם אותו על הביטחון הכלכלי של המשפחה הישראלית – היא זו שמייצרת עבור הלקוחות שלנו חופש כלכלי אמיתי".
