חוסכים רבים בהפניקס ובאקסלנס (מוזגה לתוך הפניקס) מחפשים פתרונות נזילות מבלי לשבור את החיסכון. הלוואה על חשבון קרן השתלמות אקסלנס או קופת גמל היא אחד הכלים החזקים ביותר בשוק ההון, המאפשר לכם ליהנות מנזילות מיידית תוך שמירה על הטבות המס והריבית דריבית.
לאחרונה, חברת הפניקס עדכנה את מתווה ההלוואות שלה (נכון ליוני 2025 ומעודכן ל-2026). כפי שפורסם בהודעת החברה: "אנו מבצעים התאמות על מנת לשמור על טובת העמיתים". צוות המומחים של המרכז הישראלי לחיסכון ריכז עבורכם את התנאים החדשים והמדויקים.
כמה תוכלו ללוות? (אחוזי מימון מקסימליים)
| מוצר חיסכון | נזילה | לא נזילה | סוג הריבית |
|---|---|---|---|
| קרן השתלמות | 75% | 45% | ריבית מח"מ |
| גמל להשקעה | 75% | – | ריבית מח"מ |
| פוליסת פרט | 75% | – | ריבית מח"מ |
| קופת גמל | 75% | 30% | ריבית מח"מ |
| פנסיה/מנהלים | 70% | 30% | 3% + מדד |
* המידע מבוסס על מתווה הפניקס 2026. סכום מינימלי להלוואה: 20,000 ש"ח.
האמת על הריביות ב-2026: כמה באמת תשלמו?
שאלה שחוזרת שוב ושוב היא לגבי ריבית הלוואה מקרן השתלמות. הפניקס עברה למודל תלוי מח"מ (משך חיים ממוצע) עבור מוצרי הגמל, ההשתלמות ופוליסות החיסכון. המשמעות פשוטה: הריבית (המבוססת על ריבית הפריים) משתנה בהתאם לאורך תקופת ההלוואה שבחרתם ורמת הנזילות של הקופה שלכם.
להלן פירוט הריביות השנתיות המינימליות (בכפוף לחיתום):
| תקופת ההלוואה | נזיל (כל המוצרים) | לא נזיל – השתלמות | לא נזיל – גמל |
|---|---|---|---|
| עד 3 שנים | P – 0.5% | P + 1% | P + 1% |
| 3 עד 5 שנים | P | P + 1% | P + 1.5% |
| 5 עד 7 שנים | שפיצר: P + 0.5% גרייס: P + 0.8% |
שפיצר: P + 0.5% גרייס: P + 0.8% |
P + 2% |
הלוואה מקרן השתלמות אקסלנס והפניקס: המתווה המעודכן
אם אתם מחפשים הלוואה מקרן השתלמות אקסלנס או הפניקס, חשוב להכיר את אחוזי המימון והריביות החדשות שנקבעו במתווה 2026. הריבית כיום מבוססת על מודל תלוי תקופה (מח"מ) ומשתנה בהתאם לרמת הנזילות של הקופה, מה שמאפשר לחוסכים גמישות מקסימלית:
- בקרן השתלמות נזילה: תוכלו לקבל הלוואה של עד 75% מהיתרה. הריבית אטרקטיבית במיוחד ונקבעת לפי תקופת ההחזר: לתקופה של עד 3 שנים תשלמו פריים מינוס 0.5% (P-0.5%), ל-3 עד 5 שנים תשלמו ריבית פריים בלבד (P), ולתקופה ארוכה של 5 עד 7 שנים הריבית תעמוד על פריים + 0.5% (במסלול שפיצר) או פריים + 0.8% (במסלול גרייס).
- בקרן השתלמות לא נזילה: ניתן לקבל עד 45% מהצבירה. הריבית להלוואות של עד 5 שנים עומדת על פריים + 1% (P+1%), ובהלוואות של 5 עד 7 שנים התנאים זהים לאלו של קופה נזילה: פריים + 0.5% (בשפיצר) או פריים + 0.8% (בגרייס).
האפשרות לקבל הלוואה על חשבון קרן השתלמות בתנאים אלו מאפשרת לכם להמשיך ליהנות מהפטור ממס רווחי הון על כל הצבירה ומהתשואות בשוק ההון, בזמן שהכסף משמש אתכם לכל מטרה אחרת.
לפני שלוקחים הלוואה או פודים כספים, כדאי לבדוק את כדאיות המסלול שלכם. הכנסו לצפות בטבלת השוואת תשואות מעודכנת לניוד קרן השתלמות 2026 >>
הלוואה מקופת גמל להשקעה הפניקס: נזילות ללא פדיון
גולשים רבים שואלים אותי על הלוואה מקופת גמל להשקעה. היתרון הגדול כאן הוא הדינמיות – קופת גמל להשקעה הפניקס מאפשרת ללוות עד 75% מהקופה (שנחשבת כולה לקופה נזילה). הריבית נקבעת לפי אורך חיי ההלוואה: עד 3 שנים הריבית אטרקטיבית ועומדת על פריים מינוס חצי (P-0.5%), לתקופה של 3 עד 5 שנים הריבית היא פריים (P), ולהלוואות ארוכות יותר של 5 עד 7 שנים תשלמו פריים + 0.5% (במסלול שפיצר) או פריים + 0.8% (במסלול גרייס). בניגוד למשיכה רגילה שעלולה לגרור תשלום מס רווחי הון של 25%, נטילת הלוואה מאפשרת לכסף שלכם להמשיך לעבוד בשוק ההון ולצבור תשואה, תוך שאתם נהנים מנזילות מיידית בתנאים נוחים.
הלוואה מקופת גמל רגילה (תגמולים)
גם במוצרי החיסכון הפנסיוני הוותיקים קיימת אפשרות מינוף גמישה המותאמת לנזילות הכספים:
- בכספים נזילים: תוכלו לקבל עד 75% מהצבירה, עם ריביות זהות לקופת גמל להשקעה (P-0.5% עד 3 שנים, ריבית פריים עד 5 שנים, ו-P+0.5%/0.8% עד 7 שנים).
- בכספים לא נזילים: המתווה מאפשר הלוואה של עד 30% מהצבירה. כאן הריביות מתומחרות אחרת: לתקופה של עד 3 שנים תשלמו פריים + 1% (P+1%), ל-3 עד 5 שנים הריבית היא פריים + 1.5% (P+1.5%), ולתקופות של 5 עד 7 שנים הריבית תעמוד על פריים + 2% (P+2%).
זהו פתרון מצוין עבור חוסכים שזקוקים למזומן אך נמצאים במסלולים בעלי פוטנציאל רווח גבוה ואינם מעוניינים להפסיק את החיסכון.
פוליסת חיסכון: הלוואה ומינוף תיק ההשקעות
בכל הנוגע לפוליסת חיסכון הפניקס אינווסט, הלוואה היא אחד הכלים החזקים ביותר לניהול תזרים מזומנים. המתווה המעודכן ל-2026 קובע שיעור הלוואה מקסימלי של 75% מהצבירה בפוליסות פרט (בדומה לקופות הנזילות). בניגוד להלוואות בנקאיות, כאן הנכס שלכם (הפוליסה) משמש כבטוחה, מה שמאפשר לכם לקבל ריביות אטרקטיביות במודל תלוי מח"מ: עד 3 שנים תשלמו רק פריים מינוס 0.5% (P-0.5%), בטווח של 3 עד 5 שנים הריבית תעמוד על פריים (P), ובהלוואות ארוכות יותר של 5 עד 7 שנים תשלמו פריים + 0.5% או 0.8% בהתאם למסלול ההחזר (שפיצר או גרייס).
הלוואה מקרן פנסיה הפניקס – השינוי הגדול
גולשים רבים שואלים על הלוואה מקרן פנסיה הפניקס ריבית. על פי המתווה החדש, תוכלו ללוות עד 70% מהכספים הנזילים ועד 30% מהכספים הלא נזילים בקרן הפנסיה הפניקס או בביטוח המנהלים שלכם. בשונה משאר המוצרים המבוססים על ריבית הפריים ומודל המח"מ, הריבית בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים היא ריבית קבועה של 3% צמודת מדד.
המשמעות המקצועית כאן היא קריטית: אמנם ריבית הבסיס (3%) קבועה ואינה קופצת מיד עם כל החלטת ריבית של בנק ישראל (כפי שקורה בפריים), אך קרן ההלוואה שלכם חשופה לאינפלציה (מדד המחירים לצרכן). לכן, ההחזר החודשי עשוי לטפס אם המדד עולה. לפני שלוקחים הלוואה כזו, חשוב לבצע תכנון פיננסי מדויק ולהחליט איזה סיכון נכון יותר עבורכם בתקופה הנוכחית – חשיפה לתנודות הפריים או חשיפה לאינפלציה.
חשוב לדעת – איפה לא ניתן לקחת הלוואה?
על פי הנחיות הפניקס, לא ניתן לקבל הלוואה במסלולי מניות ספציפיים, ביניהם: S&P 500, מסלולי BlackRock (מניות וכללי), ומסלולי מניות סחיר. אם אתם זקוקים להלוואה, ייתכן שיהיה עליכם לבצע ניוד מסלול לפני הגשת הבקשה.
דגשים נוספים שחובה להכיר:
- סכום מינימלי: המינימום לקבלת הלוואה עומד על 20,000 ש"ח.
- תקופת החזר: עד ל-7 שנים.
- סוגי החזר: ניתן לבחור בין לוח סילוקין שפיצר (החזר קרן וריבית) לבין גרייס (תשלום ריבית בלבד).
- מטרת ההלוואה: בין אם מדובר בהלוואה לעזרה לילדים, כיסוי מינוס או השקעה אחרת – אנו נדאג שתקבלו את התנאים האופטימליים.
שאלות ותשובות
כן. הפניקס מאפשרת לקחת הלוואה גם מקרן השתלמות שאינה נזילה (לפני תום 6 שנים), עד לשיעור של 45% מהצבירה בקרן. הריבית במקרה זה נקבעת לפי מודל המח"מ ומתחילה בפריים + 1% להלוואות של עד 3 שנים.
לא. על פי מתווה הפניקס ל-2026, לא ניתן לקבל הלוואה אם הכספים שלכם נמצאים במסלול עוקב מדד S&P 500, מסלולי BlackRock (מניות וכללי) או מסלולי מניות סחיר. כדי לקבל את ההלוואה, ייתכן שתצטרכו לנייד את הכספים למסלול אחר (למשל מסלול כללי) טרם הגשת הבקשה.
ההבדל מהותי: בקופות גמל, קרנות השתלמות ופוליסות חיסכון, הריבית מבוססת על מודל פריים המשתנה בהתאם לאורך ההלוואה (מח"מ). לעומת זאת, בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים הריבית היא ריבית קבועה של 3% בתוספת הצמדה למדד המחירים לצרכן.
מסלול "גרייס" (Grace) מאפשר לכם לשלם מדי חודש רק את הריבית על ההלוואה, בעוד שקרן ההלוואה נשארת במלואה ותשולם בתשלום אחד בסוף התקופה (או עם פדיון הקופה). זהו פתרון מצוין למי שמחפש החזר חודשי מינימלי על מנת להקל על תזרים המזומנים השוטף.
צריכים עזרה בבדיקת זכאות להלוואה?
לקיחת הלוואה מקרן השתלמות או פנסיה היא צעד כלכלי משמעותי. צוות המומחים של המרכז הישראלי לחיסכון יבצע עבורכם מבדק מקיף, יבחן את הריביות מול גופים מתחרים (כמו ילין לפידות או הראל) וידאג שתקבלו את השירות המהיר ביותר.
לתיאום בדיקת זכאות ללא עלות – השאירו פרטים עכשיו >>
המידע המוצג במאמר זה הינו מידע כללי ואינפורמטיבי בלבד, המבוסס על נתוני חברת הפניקס אקסלנס כפי שפורסמו נכון למועד עדכון המאמר (מרץ 2026). אין לראות במידע זה משום ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או המלצה לנטילת הלוואה, ואין הוא מהווה תחליף לייעוץ אישי המותאם לצרכיו, מצבו הכלכלי ונתוניו האישיים של כל אדם. תנאי ההלוואה הסופיים, הריביות ואחוזי המימון נקבעים על ידי החברה המנהלת בלבד, בכפוף לאישורה ולתנאי הסכם ההלוואה והפוליסה.
אי עמידה בהחזר ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
שי לאופולד הוא מייסד ומנכ"ל 'המרכז הישראלי לחיסכון' וסוכנות 'אר אנד די סוכנות לביטוח פנסיוני (2014)' מקבוצת המרכז. שי נחשב לאוטוריטה בשוק ההון הישראלי, הודות ליכולת ייחודית המשלבת מומחיות עומק בניתוח תיקי ביטוח מורכבים יחד עם אסטרטגיה של ניהול השקעות מתקדם.
שי הוא בעל תואר B.A בכלכלה ומימון מהמכללה למינהל ומחזיק ברישיון פנסיוני מורשה מטעם משרד האוצר. בעברו החזיק ברישיון לניהול תיקי השקעות, אותו בחר להתלות מתוך החלטה אסטרטגית להתמקד בראייה רחבה ובליווי הוליסטי של לקוחותיו. צעד זה מאפשר לו להביא את התחכום ושיטות העבודה של מנהלי התיקים הגדולים אל תוך עולם הביטוח והפנסיה המשפחתי – שילוב נדיר המעניק ללקוחותיו יתרון תשואה משמעותי.
שי פעיל בשוק ההון מזה כ-20 שנה, ומוביל כיום את הטיפול בתיקי נכסים, פנסיה ופיננסים בהיקף כולל של כ-1.5 מיליארד ש"ח, תוך מתן מעטפת הגנה ביטוחית לאלפי משקי בית בישראל.
"עבורי, ניהול תיק הביטוח והנכסים של משפחה הוא שליחות וייעוד, לא רק עבודה", אומר שי. "היכולת לקחת את הידע המקצועי שצברתי בשוק ההון וליישם אותו על הביטחון הכלכלי של המשפחה הישראלית – היא זו שמייצרת עבור הלקוחות שלנו חופש כלכלי אמיתי".
