אינפלציה היא עליית מחירים שמפחיתה את ערך הכסף שלנו. כלומר, עם הזמן, באותו סכום כסף אפשר לקנות פחות מוצרים ושירותים. לדוגמה, ארטיק קרח שהיה עולה 50 אגורות בשנות ה-80, היום יעלה כ-3 שקלים, כלומר עלייה של 500% ב-30 שנה, והנדל"ן? אתם כבר מבינים לבד… אז איך אינפלציה משפיעה על החיסכון וההשקעות שלכם ואיך אפשר להגן על החסכונות שלך ולמנוע מהם להישחק? כל התשובות מחכות בהמשך הכתבה.
איך הריבית משפיעה על החיסכון שלך ואיך לנצל אותה לטובתך?
כמו שאפשר לראות, מחירים בדרך כלל עולים עם הזמן. שיעור השינוי הזה יכול להיות משמעותי, וזה בעצם מה שאנחנו מכנים אינפלציה. אז מה הקשר בין אינפלציה לחיסכון? הקשר הוא פשוט: אם חיסכתי 100,000 שקלים והפקדתי אותם בבנק עם ריבית של 1% (לצורך הדוגמה), אחרי שנה עשיתי רווח של 1% על הכסף, אבל אם האינפלציה באותה שנה הייתה 3%, אז למרות שראיתי "רווח" מהבנק, בעצם איבדתי כוח קנייה. זאת אומרת, הריבית שהבנקים נתנו לי לא מכסה את העלות של המחירים שעלה – וזה נקרא ריבית ריאלית שלילית.
ריבית ריאלית שלילית שוחקת את החיסכון שלנו, כי אנחנו לא מקבלים מספיק רווח כדי לפצות על עליית המחירים. כל עוד אינפלציה גבוהה יותר מהריבית שהבנק נותן, החיסכון שלנו למעשה מאבד ערך. בישראל, האינפלציה בשנים האחרונות הייתה בין 2.5% ל-3% לשנה, כך שהריבית הריאלית חיובית חייבת להיות גבוהה יותר מהמעלות האלה כדי שמצבנו הפיננסי יישאר יציב ולא נרגיש את השפעת האינפלציה.
דרכים חכמות להשגת תשואה ריאלית חיובית על החיסכון שלך
הדרך היחידה להשיג תשואות ריאליות חיוביות כיום היא להשקיע בניירות ערך, כמו מניות ואגרות חוב. המדינה רוצה לעודד אותנו להשקיע ולחסוך, ולכן היא מחייבת מס רק על הרווח הריאלי, כלומר, על הרווחים שמעל לאינפלציה. המשמעות היא שאנחנו משלמים מס רק על הרווח ש"השגנו" אחרי שהתחשבנו בעליית המחירים במהלך הזמן.
אבל כדי להשיג תשואות ריאליות חיוביות, אנחנו חייבים לכלול בתמהיל ההשקעות שלנו נכסים עם סיכון, כמו מניות, דבר שמגביר את תנודתיות תיק ההשקעות. לפעמים, במיוחד לאנשים שלא בקיאים בתחום הפיננסי, קשה לראות איך תיק השקעות שמנוהל בעמל רב, יכול להימנע בקלות אם השוק יורד.
למרות זאת, חשוב לשמור על פרופורציות. למשל, אם יש לך תיק של 500,000 שקלים, וחצי ממנו מושקע במניות, ירידה של 5,000 שקלים בשנה אחת לא אמורה להיתפס כבעיה גדולה, כי מדובר על 1% בלבד מהתיק. כשמסתכלים על השינויים בתיק, חשוב להתרכז באחוזים ולא בסכום הכסף הישיר, כי ברגע שמתמקדים בסכומים נטו, קל מאוד לאבד פרופורציות, גם בזמן עליות וגם בזמן ירידות.
איך מודדים אינפלציה בישראל ואיך זה משפיע על הכיס שלך?
כדי למדוד אינפלציה בישראל, נעשה שימוש במדד שנקרא "מדד המחירים לצרכן". מדובר בסל של מוצרים ושירותים שמייצג את הצריכה היומית של רוב האנשים במדינה. מדד זה כולל כל מיני דברים שאנחנו קונים על בסיס קבוע, כמו מזון, דלק, חשמל, דירות ועוד. הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה היא הגוף שמחשב את המדד ומפרסם אותו כל חודש. כל 15 לחודש מתפרסם המדד של החודש הקודם, והוא מראה אם היו עליות או ירידות במחירים של המוצרים והשירותים בסל הצריכה.
כשהשינויים במדד נבדקים לאורך זמן, ניתן להבין את שיעור האינפלציה לאותה תקופה. אם למשל, מדד המחירים לצרכן עלה ב-3% בשנה, זה אומר שהמחירים עלו בממוצע ב-3% במהלך השנה החולפת. כך אפשר להבין איך עליית המחירים משפיעה על הכיס שלנו, ואיך היא משנה את הערך של הכסף שלנו לאורך זמן.
איך להגן על החיסכון שלך מפני השפעות האינפלציה?
כדי להגן על החיסכון מפני אינפלציה, ניתן לבחור במספר אפשרויות השקעה. ישנם פקדונות ומכשירים צמודים למדד המחירים לצרכן, כמו גם ניירות ערך כאלה שמגיבים לשינויים במדד. אפשרות נוספת היא להשקיע במניות של חברות, שהן לרוב מסוגלות להעלות מחירים ולהתמודד עם התייקרות חומרי הגלם, מה שמאפשר להן לשמור על רווחים גבוהים. בנוסף, ישנם השקעות בסחורות כמו נפט, זהב, כסף, קקאו, נחושת ועוד, שיכולות גם להוות הגנה מפני אינפלציה.
עם זאת, השקעות בניירות ערך כרוכות בסיכון, ולכן חשוב להיעזר במומחה מנוסה שידאג לניהול נכון ומבוקר של ההשקעות שלך. אם אתה רוצה להבטיח שהחיסכון שלך יישאר יציב ויתפתח גם בתקופות של אינפלציה, חשוב לפעול בחוכמה ולהשקיע במקומות הנכונים. הצוות המנוסה שלנו במרכז הישראלי לחיסכון כאן כדי לייעץ וללוות אותך בהשקעות חכמות ומבוקר. אל תחכה – צור קשר עכשיו ותן לנו לעזור לך למקסם את החיסכון שלך ולהשיג את היעדים הפיננסיים שלך!