עולם החיסכון הפנסיוני והפיננסי למורים במדינת ישראל שונה מאוד מזה של העובדים במגזר הפרטי. בעוד שבקרב רוב השכירים קרן ההשתלמות נתפסת ככלי חיסכון לטווח בינוני עם פטור ממס, אצל מורים וגננות – היא הרבה יותר מכך. היא מפתח לשנת שבתון.
אבל השאלה הגדולה שעולה שוב ושוב – האם באמת משתלם להיצמד לקרן ההשתלמות הייעודית למורים? או אולי דווקא לוותר על השבתון, ולבחור בקרן רגילה שמתנהלת לטובת החוסך עצמו בלבד?
מהי בכלל קרן השתלמות – ולמה מורים מקבלים יותר?
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני, שהוקם במקור לטובת השתלמות מקצועית של העובד. כיום, ברוב המגזרים, הקרן מתפקדת ככלי חיסכון לכל דבר, עם פטור ממס רווח הון ויכולת לפדות את הכספים כעבור 6 שנים (ובחלק מהמקרים כבר אחרי 3).
המעסיק מפקיד לרוב 7.5%, והעובד מוסיף 2.5%. אך בקרב מורים – משרד החינוך מפקיד 8.4%, והמורה מוסיף 4.2% – סך הפקדה מוגדל של 12.6% מהשכר החודשי.
הסיבה? מימון עתידי לשנת שבתון.
מה זה "קרן השתלמות לשבתון"?
קרן זו מנוהלת בשיתוף פעולה עם קרן ההשתלמות לעובדי הוראה, ומטרתה ברורה: לאפשר למורים לצאת ל"שנת שבתון" – שנה בה לומדים, נחים, מתפתחים מקצועית, ומקבלים שכר (חלקי) במקביל.
בשנת שבתון:
- מורה שמגיע אחרי 6 שנות ותק, זכאי ל־66% מהשכר הבסיסי
- מורה עם 8 שנות ותק, זכאי ל־88% מהשכר
- המשיכה של השכר מבוססת על שכר בסיס בלבד (ללא תוספות), והקרן אינה תלויה ביתרה שהצטברה – היא משלימה את הפער, גם אם לא נחסך מספיק.
ומה קורה אם לא יוצאים לשבתון?
כאן הדילמה הגדולה.
אם המורה לא מממש את זכותו לשבתון – הכסף מצטבר בתוך הקרן, ממשיך להשקיע בשוק ההון, וכשמגיעים לגיל פרישה – כל הסכום (כולל רווחים) עובר ישירות אליו, עם פטור ממס.
המשמעות:
קרן ההשתלמות למורים יכולה להפוך לחיסכון פנסיוני עצום, כל עוד לא מושכים אותו במהלך הקריירה.
קרן רגילה או קרן לשבתון – איך בוחרים?
זו שאלה של תכנון אסטרטגי. אם מורה מתכנן לקחת שנת שבתון – כדאי להשאיר את הכספים בקרן הייעודית. אם לא – אולי עדיף לבקש לעבור למסלול רגיל שבו ניתן למקסם את הרווחים ולמשוך את הכסף מוקדם יותר.
לקריאה נוספת – מדריך מעמיק ופרקטי במיוחד
סוכן הביטוח רותם אלט, מומחה לתכנון פיננסי למורים, פרסם לאחרונה מדריך מקיף ומעולה בנושא. המאמר שלו מסביר בצורה פשוטה אך מקצועית:
- מה ההבדל המהותי בין קרן רגילה לקרן לשבתון
- מהם המסלולים הקיימים בקרן ההשתלמות למורים
- מה קורה אם מושכים את הכסף לפני הזמן – ומה ההשלכות
- ומהו החיסכון המצטבר האפשרי לאורך עשרות שנות הוראה
📌 להרחבה בנושא – קראו את המאמר המלא באתר "אלטים למורה" כאן:
קרן השתלמות למורים: כך תדעו מה באמת משתלם לכם
לסיכום
קרן השתלמות היא לא רק אפיק חיסכון – היא אסטרטגיה כלכלית של ממש. עבור מורים – השיקול בין שנת שבתון לבין מימוש אחר של החיסכון הוא אישי, תלוי תכנון החיים, רצונות וצרכים.
המרכז הישראלי לחיסכון ממליץ לבדוק, להבין, ולבחור – ולא "לזרום" עם ברירת מחדל.